Фотобанк моделей: Фотобанки. Где берут моделей для съемки?: lenorlux — LiveJournal

Содержание

Фотобанки. Где берут моделей для съемки?: lenorlux — LiveJournal

    Сколько не грузи на стоки пейзажи и цветочки-ягодки всякие, а без фотографий с людьми продаж много не будет. Сразу возникает вопрос- где берут людей-моделей?
Самый удобный вариант это, конечно же, собственная семья или друзья со «стоковой» внешностью и желающие вам попозировать. Имея даже одну «собственную» модель можно сделать отличное продажное портфолио.
  Сразу небольшое отступление. Что такое «стоковая» внешность? В первую очередь это правильные черты лица и хорошая кожа без каких-либо дефектов ( прыщи, аллергия, дерматиты, шрамы, родимые пятна, крупные родинки, косоглазие, нессиметричность лица, переломанный нос и пр..) Так же желательно что бы у модели были хорошие зубы и она ( или он) умела улыбаться ( да, далеко не все это умеют делать красиво). Далее обращаем внимание на ухоженность рук, ногти, волосы, хорошую осанку.
Конечно, можно фотошопом почистить кожу, отбелить и выровнять зубы и многое другое, но в этом случае  трудозатраты могут быть избыточными и не факт, что вы сделаете все это на высоком уровне.
 Еще один вариант  «нахождения» модели это вы сами. Да-да, пульт ДУ и штатив еще никто не отменял.

   А что делать если среди родственников и друзей никто в модели не годится или просто не хочет? Тогда ищем моделей на стороне.
   Где же их искать?
   Опять таки есть несколько путей.
   Первый: регистрируемся на модельных сайтах типа Фешн Банк или Фешн Кидс ( для тех, кто ищет в модели детей). Единственный момент- желательно иметь хотя бы небольшое портфолио, что бы потенциальные модели могли видеть уровень ваших работ.
    Второй: сайты типа Массовки.ру ( для Москвы и области), думаю в регионах тоже есть нечто подобное. Там есть раздел именно для фотографов.
    Третий: тут нужна определенная наглость и умение общаться с людьми. Просто подходите на улице к понравившимся людям и предлагаете им стать вашими моделями. Тут важно сразу показать, что вы не маньяк и извращенец и что вам нужны именно фотомодели, а не «девочки на ночь»
    Четвертый: на разных форумах и в соцсетях дать объявления о поиске моделей для съемки

    На каких условиях работать и как заинтересовать модель?
     Есть два варианта работы с моделями: за деньги и по ТФП. Рассмотрим оба.
    1. За деньги. Вы заранее договариваетесь с моделью о стоимости ее работы, о продолжительности съемки и о сюжетах, которые будут сняты. Перед началом съемки модель подписывает релиз ( именно перед началом, так спокойнее), в релизе обязательно отмечаете, что работа оплачена ( и сумма прописью). После съемки разбегаетесь как в море корабли, на фотографии модель претендовать не может. Вы можете отдать ей какое-то кадры со съемки, но это уже ваш жест доброй воли и не более.
Если в качестве модели был ребенок, то все документы подписывают родители. Если вы снимаете в жанре ню, то к релизу нужно приложить скан паспорта, а в релизе желательно дописать что съемка прошла без эксцессов и у модели к вам претензий нет. Совсем идеально  если на такой съемке будут присутствовать свидетель с вашей стороны и со стороны модели.  За съемку ню несовершеннолетних на стоках вам грозит пожизненный бан.

    2. По ТФП. Что это такое? Это такой вид сотудничества, когда никто никому ничего не платит. Модель подписывает модельный релиз, а ы взамент отдаете ей фотографии. Чаще всего на такие условия идут начинающие модели, кому нужно собрать портфолио, а платить фотографу за работу не хочется. При такой съемке так же релиз желательно подписать до начала съемки. Обязательно обговорите с моделью сроки и количество отдаваемых фотографий, а так же все сюжеты, которые планируете снять. Про съемку в жанре ню я написала чуть выше.

И еще один момент. Если есть возможность, то постарайтест встретиться с моделью до съемки. У меня были ситуации, когда выбранная по фото модель совершенно не соответствовала в реальной жизни ( бурные апладисменты мастерам фотошопа). И да, еще, постарайтесь до съемки оценить адекватность модели, это очень важно. Я обычно предлагаю потенциальным моделям предварительную встречу что бы сделать десяток тестовых калров, посмотреть как лицо будет смотреться на фото, как ведет себя модель перед камерой  и пр..Иногда после таких встреч  становится понятно, что работать с данным человеком не хочется. В этом случае просто говрю, что не подходит типаж и вроде никто не обижается.
Обязательно расскажите модели для чего вы ее снимаете, что дальше фотографии пойдут на продажу в фотобанки. Объясните модели, что она от продажи фотографий никакого дохода иметь не будет. Вообщем чем подробнее вы все расскажете, тем меньше проблем будет в дальнейшем.

 

Фотобанк моделей девушек. Модельные параметры

Всем известно, что профессия модели требует от девушек соответствия их параметров определенным стандартам. Общепринятые модельные параметры для девушек и женщин, которые работают в данной сфере, составляют « » (объем груди, талии и бедер). Рост при этом может быть в пределах 170-185 сантиметров. Такие параметры модельной внешности позволяют девушке одинаково гармонично смотреться на подиуме и в объективе камеры. Однако исключений из правила гораздо больше.

Не телом единым

Конечно, стандартные или приближенные к стандартным параметры модельной фигуры – это основное требование для работы в сфере модельного бизнеса. Но и лицо имеет немаловажное значение. Как это ни удивительно, но оно не должно быть запоминающимся. Модель – это не личность, а полотно, на котором стилисты, дизайнеры, визажисты и парикмахеры воплощают свои задумки. Аккуратный прямой носик, не узкие и не слишком пухлые губки, овальная форма лица, безупречная улыбка – такие характеристики предпочтительнее. Кроме того, девушкам, претендующим на роль модели, нельзя коротко стричь волосы, а их брови должны иметь природную форму (никаких выщипываний, коррекции, татуажа).

Стоит отметить, что в разных странах требования к параметрам отличаются. Если на территории стран СНГ к «90-60-90» можно приплюсовать до 5 сантиметров, а рост может быть 168-170 сантиметров, то в Европе и Америке более конкурентоспособными считаются обладательницы миниатюрных «88-58-86» при росте от 178 до 180 сантиметров. Кроме прочего, модель должна обладать актерским талантом, харизмой и покладистым характером. Конечно, есть и исключения – склочная и истеричная Наоми Кэмпбелл, Кэйт Мосс, рост которой составляет 167 сантиметров, и Катя Жаркова с 52-м размером одежды, но они уникальны в своем роде.

Предлагаем к Вашим услугам крупнейшую базу фотомоделей в России и Украине.

Здесь Вы можете найти модель по параметрам (возрасту, росту, объемам, цвету волос) в своем городе. Если Вам нужны модели на выставку, для модного показа или в качестве party-girl — вы легко можете найти их в нашем каталоге и напрямую связаться с ними через личные сообщения.

Как искать моделей на этом сайте?

В базе PodiumStars, ежедневно пополняющейся десятками новых участников, есть как стройные фотомодели-девушки, так и красивые парни модели. Мы вручную проверяем все анкеты, чтобы оградить наших участников от нежелательных контактов. Обратите внимание на значок под карточкой фотомодели — его наличие означает, что личность данного человека подтверждена.

Важный показатель профессионализма и надежности исполнителя — это количество положительных и отрицательных отзывов, которое отображается после значков и соответственно. Все отзывы также проверяются вручную модератором.

Помимо подиумных показов и фотосессий, существует множество ситуаций, когда могут потребоваться услуги манекенщиц. Очень часто бывают нужны модели на мероприятие — например, для работы у стенда на выставке, или хостес на вечеринку, или персонал на презентацию нового продукта. В любой из перечисленных ситуаций PodiumStars станет вашим верным помощником.

С тех пор, как два года назад мы писали о поиске моделей в интернете, многое изменилось, и в том числе наше представление о том, какой должна быть эта статья.

Fashionbank

Для тех, кто только недавно увлекся фотографией, мы подготовили “Большую подборку сайтов для фотографов ”. Здесь вы найдете массу полезных ресурсов по фотографии и обработке фото.

О сайтах, куда ходить за моделями не стоит:

ВКонтакте

В соцсети ВКонтакте существует масса групп, посвященных поиску фотографов и моделей. Как показывает наш опыт, вероятность найти здесь интересную модель – скорее исключение, чем правило. Многие из тех, кто сидит в группах, неопытные и вообще не представляют, что такое серьезная фотосессия. Искать модель ВКонтакте – долго и непрактично.

Napodiume.ru

Napodiume.ru – очередная социальная сеть для фотографов и моделей. В отличие от Face.ru, “Наподиуме” ничего действительно интересно предложить фотографам и моделям не может. Тусоваться там нет смысла, а отклики на кастинги весьма посредственны.

  • Попросите модель прислать разноплановые фотографии себя. Дело в том, что есть «ракурсные» модели, т.е. люди, которые выгодно и интересно смотрятся только в определенных ракурсах.
  • Оговорите заранее возможность продажи и публикации фотографий. Будет очень неприятно, если прямо перед съемкой выяснится, что модель против продажи ее фотографий и сорвет тем самым съемку.
  • Часто во время поиска модели в интернете можно увидеть аббревиатуру TFP в описании условий съемки. TFP — это сокращение от Time For Print — «время за фотографии». То есть, фотограф не платит модели за съемку, а модель — получает фотографии, не оплачивая услуги фотографа. Это самый распространенный вариант бесплатного сотрудничества моделей и фотографов. Но снимая TFP, с моделью необходимо подписывать договор — «модель релиз». В ином случае у вас могут возникнуть проблемы при продаже или реализации фотографий. Узнать,

Пример бланка разрешения модели от фотобанка Dreamstime

Договор о предоставлении модели

Я, ___________, нижеподписавшаяся модель, которая далее в настоящем договоре именуется «Модель», предоставляю _______________ (Фотограф), его/её законным представителям и правопреемникам, а также лицам и организациям, включая Dreamstime.com, действующим на основании разрешения Фотографа, неограниченное право на использование и/или публикацию и/или копирование фотографических портретов или фотографий Модели, а также негативов, распечаток, диапозитивов или цифровой информации, связанной с указанными материалами, в которых Модель может быть запечатлена полностью или частично, в изменённом или репродуцированном виде, в цветном или ином качестве, и которые изготовлены любыми средствами воспроизведения в студии Фотографа или в ином месте в художественных или иных законных целях, в любом формате, в неподвижном виде, в одиночном или нескольких экземплярах, в виде неподвижного кадра или видеозаписи.

Настоящим я отказываюсь от каких-либо прав, связанных с проверкой и одобрением готовой продукции или копий, которые могут быть изготовлены на основе изображения Модели, изготовленного Фотографом, или прав, связанных с проверкой какой-либо сферы применения данного материала. Кроме того, я отказываюсь от предъявления к Фотографу или прочим сторонам, в особенности Dreamstime.com, в пользу которых Фотограф работает, каких-либо требований по возмещению какого-либо ущерба, преднамеренного или непреднамеренного, связанного с художественным или коммерческим использованием данных изображений, если отсутствуют неоспоримые доказательства того, что указанная репродукция была изготовлена злонамеренно или с чётким намерением вовлечь Модель в скандал или подвергнуть насмешкам, позору, клевете и унижению.

Я подтверждаю, что съёмочная сессия полностью прошла в корректном и профессиональном виде, и настоящий договор подписан добровольно по окончании съёмочной сессии. Я подтверждаю, что я не являюсь несовершеннолетним лицом, обладаю волей и дееспособностью, необходимыми для подписания настоящего договора.

Подписавшийся под настоящим договором Фотограф предоставляет Модели право на использование и/или демонстрацию и/или публикацию фотографических портретов или фотографий и/или цифровой информации связанной с указанными материалами, в которых Модель может быть запечатлена полностью или частично, в изменённом или репродуцированном виде, в цветном или ином качестве, в любом формате, в неподвижном виде, в одном или нескольких экземплярах, в виде неподвижного кадра или видеозаписи, и которые изготовлены с использованием любых средств воспроизведения с целью законной рекламы Модели, пока авторские права Фотографа чётко зафиксированы в изготовленных изображениях.

Подпись Фотографа

Имя свидетеля Подпись

Настоящий договор будет применяться ко всем негативам, диапозитивам, исходным файлам и/или контактным бланкам.

Смотрите также:

Рекомендации по выбору фотобанка для покупки изображений

Сегодня я хотела бы продолжить начатую ранее тему покупки изображений на фотобанках и рассмотреть модели продаж изображений, чтобы покупателям проще было выбрать подходящий для их целей микросток.

Возвращаясь к написанному ранее, напомню, что на фотобанках можно купить фотографии, иллюстрации, видео, флэш по двум моделям продаж. К примеру, если Вам требуется всего несколько фотографий или иллюстраций, то нужно обратить свой взор на фотобанки с поштучной моделью продаж. То есть, Вы перечисляете фотобанку определенный аванс, представляющий собой плату за кредиты фотобанка (локальная расчетная единица отдельно взятого фотобанка), и можете купить на фотобанке некоторое количество изображений. Крупнейшими фотобанками с поштучными продажами являются Dreamstime, Fotolia, iStockphoto, BigStockPhoto, 123rf.
Если же у Вас есть необходимость в большом количестве качественных изображений или же Вам постоянно требуются новые изображения, то тогда Вам точно подойдут

фотобанки с подписочной моделью продаж. Это для Вас будет весьма выгодный вариант, так как по такой модели продаж фотобанки продают изображения по подписке по оптовым ценам. Самый известный фотобанк, работающий по подписочной схеме продаж изображений — Shutterstock. Для сравнения озвучу, что, к примеру, в фотобанке Shutterstock по одному из тарифных планов Вы платите фотобанку 249 долларов и в течение 30 дней можете ежедневно скачивать по 25 изображений любого размера с фотобанка. В итоге, конечная стоимость одного изображения по этому тарифному плату выйдет 33 цента. Согласитесь, что это весьма выгодно. Да, а если приобрести больший тарифный пакет, к примеру, на год, то конечная стоимость одного изображения будет выходить еще намного ниже. В принципе, практически все фотобанки предлагают своим пользователям подписочные модели продаж, но лидером в этом сегменте продаж является без сомнения Шатерсток.

Учитывая нашу отечественную специфику и большое внимание к различного рода подтверждающим бумажкам, бывает критически важно для проведения покупки изображений через бухгалтерию наличие необходимого пакета документов (счет, лицензионное соглашение, акт приема-передачи). В этом случае попробуйте использовать отечественные

фотобанки. Лидером среди фотобанков СНГ является микросток Лори, который обеспечивает покупателя всем необходимым пакетом документов.

У многих людей, желающих купить фото или векторные иллюстрации на зарубежных фотобанках, может возникнуть языковая проблема. Понятно, что владельцы фотобанков, в первую очередь, создавали их на английском языке. Но, в последнее время владельцы зарубежных фотобанков уделяют достаточное внимание покупателям из СНГ и постепенно на сайтах фотобанков внедряется и русскоязычный интерфейс. На сегодняшний день русскоязычным интерфейсом могут похвастаться iStockphoto, Shutterstock, Fotolia, Depositphotos.

В основном, фотобанки принимают платежи покупателей, проведенные с использованием платежных карт крупнейших мировых платежных систем Visa, MasterCard, American Express, Discover. Если у Вас нет нет банковской платежной карты перечисленных платежных систем или же Ваша карта не позволяет производить оплату такого рода покупок, то можно попробовать оплатить изображения на фотобанке через платежную систему Webmoney. Правда, через нее платежи принимают только фотобанки Fotolia и Depositphotos. Жители таких государств как Эстония, Латвия, Литва могут произвести оплату через платежную систему Paypal.

В случае, если у вас нет банковской платежной карты карты и нет счета в платежной системе Webmoney, то можно воспользоваться уникальным предложением фотобанка Depositphotos. Фотобанк Depositphotos предлагает возможность купить изображения из своей базы с помощью мобильного телефона, отправив SMS по указанному на сайте фотобанка номеру.

Покупая изображения на фотобанке, многие покупатели задумываются о том, сколько раз уже было куплено данное изображение. Подобная статистика выводится в параметрах изображений на некоторых фотобанках. Но, так как одни и те же работы могут продаваться через десятки фотобанков, то есть смысл обратить внимание на эксклюзивные фотографии и иллюстрации, которые продаются только одним отдельно взятым фотобанком. Лучшая база эксклюзивных изображений представлена на фотобанке iStockphoto. Для эксклюзивных изображений всегда присутствует статистика их продаж, так что вы точно будете знать сколько раз данное изображение уже было продано фотобанком. Да, если Вы ищете уникальные изображения, которые до Вас никому не продавались, то тогда Вам микропейментовые фотобанки не подходят. Покупка уникальных изображений по RM-лицензии возможно на макростоках, где цены на подобного рода изображения исчисляются сотнями и тысячами долларов.

Кстати, проверено: чем больше вы приобретаете кредитов на фотобанке за один раз, тем дешевле в итоге получается стоимость одной фотографии за счет меньшей удельной стоимости одного кредита.
В помощь Вам предлагаю сравнительную таблицу лучших микропейментовых фотобанков для покупки фотографий и иллюстраций:

Фотобанк
Shutterstock
Dreamstime
Depositphotos
Bigstockphoto
iStockphoto
Fotolia
123RF
Модель продаж
Подписка
Поштучно
Подписка
Поштучно
Подписка
Поштучно
Поштучно
Подписка
Поштучно
Подписка
Поштучно
Подписка
Минимальный платеж, $
49
(5 фото)
9,99
(8 кред-в)
10
(10 кред-в)
15
(5 кред-в)
18,25
(12 кред-в)
12
(10 кред-в)
15
(15 кред-в)
Минимальная стоимость подписки на месяц, $
249
(25 фото в день)
128,99
(10 фото в день)
58
(5 фото в день)
249
(25 фото в день)
89
(5 фото в день)
Стоимость подписки на 1 год, $
2559
(9000 фото)
1299,99
(3650 фото)
1600
(14600 фото)
1299
(10 кредитов в день)
1649
(9125 фото)
1960
(9490 фото)
Стоимость одного изображения при покупке подписки на 1 месяц, $
0.33 0,43 0,39 0,33 0,59
Стоимость одного изображения при покупке подписки на 1 год, $
0,28 0,36 0,11 0,18 0,21
Способ оплаты
Visa, Master Card, American Express, Discover Visa, Master Card, American Express, Discover, PayPal Visa,
Master Card,
American Express,
Discover,
PayPal,
Money bookers,
Webmoney,
SMS
Visa, Master Card, American Express, PayPal, Google Checkout Visa, Master Card, American Express, PayPal PayPal, банковский перевод, Visa, Master Card, American Express, Webmoney Visa, Master Card, American Express, PayPal, Money bookers

Если Вас заинтересовала возможность покупки изображений на фотобанке, то Вы можете перейти на закладку «Покупка изображений на фотобанке» и уже там подобрать фотобанк, который Вас устроит по цене и условиям.

Статья доступна для ознакомления в следующих рубриках: 123RF, Depositphotos, Dreamstime, Fotolia, Istockphoto, Shutterstock, О микростоках
Если Вам понравилась моя статья, то Вы можете получать новые материалы по RSS или подписаться для получения обновлений блога на e-mail:

Лучшие фотобанки и микростоки мира для авторов и покупателей

 

Микростоки и фотобанки – площадки для обмена творческого контента на деньги. Если вы умеете создавать фотографии – фотобанк позволит зарабатывать, продавая их по всему миру. Если вам нужно приобрести качественные фотографии для коммерческого использования – микростоки позволят сделать это буквально за несколько долларов.

Кроме фото, через фотобанки и микростоки можно продавать и покупать: видео, футажи, клипы, звуки и музыку, векторные иллюстрации, картины, 3D модели и визуализации, шаблоны для After Effect, шаблоны сайтов и многое другое…


ЛУЧШИЕ ИЗ ЛУЧШИХ — МИКРОСТОКИ И ФОТОБАНКИ МИРА

 

 

Фотобанк Shutterstock.com

Shutterstock.com – один из старейших фотостоков мира. Появился в 2003 году и на данный момент является самым прибыльным фотобанком для авторов. Цены для покупателей зависят от выбранного тарифного плана, но в целом – полностью соответствуют рынку. Микросток Shutterstock обязателен к регистрации для всех, кто хочет зарабатывать на продаже фото, видео, иллюстраций или музыки. Другие виды контента, Шаттерсток, пока не продает.

Самый главный и объективный фотобанк. Он должен стать объектов №1 для тех, кто хочет зарабатывать на своей фотографии. Это американский сайт, который продает фотокарточки благодаря подписке клиентов. В сутки с него можно скачать не более 25 снимков. Все они имеют четкую фиксированную минимальную плату. Высокие планки оплаты границ не имеют. В данном фотостоке происходит ежедневный огромный оборот. Тысячи новых кадров каждый день загружается и сколько же покупается клиентской базой. Если вы хотите заниматься этим серьезно, то вам следует регистрироваться здесь в первую очередь.

С самого начала любой автор начинает получать с каждого проданного снимка 25 центов. Если фотограф сможет достичь своими продажами планки в 500 заработанных долларов, то минимальная стоимость за снимок автоматически поднимается до 33 центов. Дальше схема выглядит так: заработок в 3 тысячи – минимальная стоимость 36 центов; 10 тысяч – 38 центов. Клиенты могут заказывать диски со всеми скачанными работами за месяц. Если ваша работа попадает туда, вам плюсуется еще 5 центов.

Фотобанк очень хорошо относится к фотографиям в стиле ню. Но для того, чтобы они прошли доступ, необходимо прилагать разрешение снятых моделей и их паспорт, чтобы убедится в их совершеннолетии. Это касается даже тех кадров, где видна лишь грудь или другая часть тела, по которой невозможно определить индивидуальность человека.

Сайт также очень сильно следит за техническими характеристиками работ, которые фотографы хотят разместить. Если фокусировка или излишние шумы присутствуют на фото, его 100% отклонят. Особое кадрирование можно загрузить только в том случае, если очень подробно объяснить инспектору свою задумку и донести ему свою идею в деталях. Поэтому не стоит стесняться или боятся расписывать и объяснять стилистику технические особенности той или иной работы. За это никто наказывать не будет, а вот принять работу – могут.

Фотобанк работает и с видеороликами. Однако там существуют свои технические характеристики и особенности, с которыми можно ознакомиться непосредственно на сайте.

Данный фотосток очень любит все американское и патриотичное. Если вы пришлете пышногрудую белокурую девушку на фоне американского флага, — будьте уверенны, фотография зайдет «на ура» и будет пользоваться бешеным спросом. Для больших экспериментаторов советую добавить девушке в руки бейсбольную биту или мяч для футбола. Ваши шансы на продажи только вырастут. Это касается и популярности фотографий с маленькими детьми. Как их правильно снимать, я уже упоминал в предыдущих разделах.

Сайт позволяет размещать и продавать фотографии editorial –кадры с мероприятий и концертов. Их можно использовать в рекламных целях, но никак не прикреплять как публикации к заметкам и статьям в СМИ. Например: вы можете сходить на концерт Стинга или Бибера, сделать любительские фотографии, а затем их удачно продать. При загрузке такой снимок не требует подтверждений или релизов. Достаточно указать, что это работа editorial. Таким способом можно загружать только снимки знаменитостей. Изображения простых людей без релиза таким способом загрузить вам не удастся.

Чтобы завершить регистрацию в этом фотобанке, вам необходимо будет прислать отсканированные данные своего паспорта. При этом любые другие документы, подтверждающие вашу личность, не пройдут. В случае если вы являетесь жителем СНГ, вам придется загрузить скан своего загранпаспорта. А еще лучше сделать его хорошую фотографию и просто отправить, как и все свои будущие работы.

После этого инспекторы устроят вам настоящий экзамен. Для этого с вас потребуют 10 снимков в высоком качестве для подтверждения вашей адекватности и работоспособности. Если хотя бы 7 из них инспектора примут – вас примут в штат, а фото автоматически попадут в портфолио. Если экзамен вы провалили, то пройти его можно будет не раньше, чем через 1 месяц. Попыток при этом может быть сколько угодно. Администрация сайта лимит на них не устанавливает. Подойдите к экзамену очень серьезно. Выберите 10 самых лучших снимков, которые вы имеете. Не забывайте о релизах и ключевых словах.

Не стоит ждать, что вас примут в штат сразу. Многие наши знакомые после первой неудачной попытки делились на два лагеря: первые обижались и прекращали попытки, вторые – целенаправленно снимали дальше. Чаще всего именно после второго экзамена, набив первые шишки, фотографы попадают в систему. Особое внимание обращайте на ключевые слова. Иногда система не хочет их воспринимать или пытается исправить. Не стоит поддаваться «этой помощи» помните, что ключевых слов должно быть не более 10-15. Это поможет усилить продажи и вывести вас на новый уровень

Авторам можно выводить прибыль с сайта после того, как сумма достигнет цифры в 75 долларов.  По умолчанию система ставит цифру 100, однако многие просто не дожидаются этого момента и хотят как можно скорее снять заработанные деньги. Все выплаты система производит автоматически раз в месяц, удобным способом, который в начале регистрации указал фотограф. Если у вас еще нет суммы 75 долларов, то выплата произойдет только тога, когда они будут на вашем счету системы.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ  РУКОВОДСТВО ПО РЕГИСТРАЦИИ  СТАТЬ АВТОРОМ  СТАТЬ ПОКУПАТЕЛЕМ

 


 

Фотобанк Dreamstime.com

Dreamstime.com – старый и очень неплохой фотобанк. Хороший уровень продаж для авторов и динамическое увеличение отчислений для отдельных популярных фото в портфолио. Покупателям предлагает базу из 50 000 000+ миллионов изображений и иллюстраций. Получать доход от продажи отдельной фотографии можно от 30 до 300 центов. С каждым разом проданная работа имеет шанс повысить свой минимальный порог продаж. Следующие пороги повышения цен – 5,10, 25, 50 раз.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ  РУКОВОДСТВО ПО РЕГИСТРАЦИИ   СОЗДАТЬ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ

 



 

Фотобанк Depositphotos.com

Depositphotos.com – довольно молодой фотобанк, появившийся в 2009 году, однако база уже перевалила за 50 миллионов изображений, так что покупателю есть из чего выбрать. Для авторов – уровень продаж ниже, чем на Shutterstock, однако намного проще стать автором, формальный экзамен и более низкие требования к базовым работам.

Фотобанк динамично развивается, хотя на рынке довольно недавно. Имеет приятную для автора систему оценивания и рейтинг. Чем выше уровень автора – тем больше комиссии от продаж он получает. Особо не придираются при заливании новых работ. Ведут себя спокойно и корректно в отношении со всеми клиентами.

С каждой продажи можно получить от 24 центов и выше. Первые деньги можно получить после накопления 50 долларов на сайте. Выплаты производят по первому требованию своих клиентов.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ  РУКОВОДСТВО ПО РЕГИСТРАЦИИ СОЗДАТЬ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ

 


 

Фотобанк Bigstockphoto.com

Bigstockphoto.com – неплохой микросток от компании Shutterstock. Сюда автоматически попали все изображения из портфолио на Shutterstock.com, если вы сумели пробиться в число его авторов. Если нет, то регистрация на Бигстоке поможет вам поднять ваши навыки и получить неплохой доход. Для покупателей – избранные фото и видео высочайшего качества. Совершенно не работает с фотографиями в стиле ню, хотя принимает карточки с легким содержанием эротики. Можно получать от 50 центов до нескольких долларов за один снимок. Снять деньги можно с суммы в 30 долларов по первому требованию. Не разрешают удалять снимки в портфолио.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ  РУКОВОДСТВО ПО РЕГИСТРАЦИИ  СОЗДАТЬ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ

 


 

Фотобанк Canstockphoto.com

Canstockphoto.com – фотобанк с неплохой доходностью, который занял свою нишу и успешно держит ее уже многие годы. Для авторов Кенсток может быть полезен не только как источник дохода, но и как площадка для проверки своих навыков. Тут все довольно просто с экзаменами и попаданием в число авторов. Для покупателей – приятные цены и большая база фото, видео и иллюстраций. «Возрастной» фотобанк с большим опытом. Не имеет никаких особых отличительных качеств, ведет размеренные продажи.  Администрация — добрая и приветливая, готовая помочь в любом вопросе. Выплаты начинаются от 50 долларов.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ  РУКОВОДСТВО ПО РЕГИСТРАЦИИ  СОЗДАТЬ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ

 


 

Фотобанк Fotolia.com

Fotolia.com – фотосток от Adobe, интегрированный в продукты компании. Отличительной особенностью фотобанка Фотолия всегда была простота, с которой можно стать автором и прогрессивная шкала «опыта». На этом стоке, продавая, вы получаете опыт и переходите на новые ступени, каждая из которых увеличивает ваши доходы от продаж. Покупателям Fotolia предлагает огромный выбор изображений по подписке или поштучно.

Данный фотобанк долгое время был детищем французских разработчиков. Со временем он поменял своих владельцев и стал американским. Это идеальное место для тех, кто только начинает пробовать себя в фотографии. Сайт имеет очень удобную навигацию и большое количество положительных откликов по всему миру. Идеальное место для тех, кто имеет много удачных кадров и не боится пробовать их загружать и продавать.

Очень радует система рейтинга для авторов. Она аналогична как на фотосайтах, но при этом помогает приносить прибыль автору. Чем выше рейтинг у конкретного фотографа, тем больше процент от продажи ему будет доставаться. Первоначальная сумма составляет 20% с каждой продажи. В среднем это может быть сумма от 20 центов до пары долларов. Со временем эта сумма может вырастать до 4-5 долларов за один снимок. Если вы обладаете расширенной лицензией, то каждый снимок будет приносить 4 доллара. Сайт также предлагает продавать в своем профиле отснятые вами тематические видео.

Вначале работа фотобанка, разрешалось выводить абсолютно любую сумму на свой счет. Отныне ситуация изменилась и минимальная сумма должна достигать 100 долларов. Именно у них я смог заработать свои первые 20 долларов, то дало мне большой стимул расти и работать дальше не только здесь, но и на других сайтах. Это отличное место для мотивации и профессионального роста. Почувствовать себя коммерческим фотографом мне получилось именно на этом сайте.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ  РУКОВОДСТВО ПО РЕГИСТРАЦИИ  СОЗДАТЬ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ


 

Существует еще не один десяток фотобанков, однако о них не стоит даже говорить. Они не соответствуют заявленным требованиям, имеют проблемы с выплатами или несерьезно относятся к своим клиентам.  

Как правильно использовать изображения с фотобанков и не нарушать закон

Юлия КозявинаМладший юрист практики «Интеллектуальная собственность. Трудовые отношения и споры» юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнёры»

 

Каждый день тысячи авторов размещают свои фотоработы на крупных мировых фотостоках, а миллионы потребителей скачивают их. Изображения из различных фотобанков часто используются для придания визуальной окраски тексту. Обычно их берут для работы над контентом новостные порталы, издательства, информационные блоги. Но нередко бывает и так, что издательства получают исковые заявления. В них владельцы фото требуют денежной компенсации за незаконное использование их фотоматериала. Вместе с Open Academy разберёмся в отличиях платных фотобанков и тех, которые открыты для использования. Также рассмотрим проблему использования чужих фото без риска быть привлечённым к гражданско-правовой ответственности.

 

Существует три типа фотобанков:

 
  1. Традиционные. 
  2. Микростоковые.
  3. Фотобанки свободного использования.
 

К первой категории относятся так называемые традиционные фотобанки (gettyimages.com,  photocase.com и другие). Владельцы размещают фото с реальной коммерческой ценностью. К ним относятся работы топовых фотографов, фото мировых звёзд, исторические фотоизображения.

 

Лицензии на право использования подобных работ предоставляются двумя моделями:

 
  • Royalty Free (RF). За счёт неё можно многократно, неограниченно и неисключительно использовать фотографии. Эта модель считается классической лицензией. Издательство или портал платит единожды и бессрочно использует изображения всеми разрешёнными способами: на сайтах, в публикациях, в рекламе и т. д. Неограниченное количество покупателей может приобрести одну фотографию по лицензии Royalty Free.
  • Rights Managed (RM). Эта лицензия является исключительной и предоставляет эксклюзивные права на фотографии. Нередко она устанавливает временные и географические ограничения по использованию изображения. Лицензия Rights Managed предназначена для целевого применения. Если требуется использовать фото иным способом, здесь необходима выдача новой лицензии. В отличие от классической лицензии эта модель задействуется нечасто и, как правило, выдаётся на эксклюзивные и коммерчески прибыльные фотографии. Стоимость Rights Managed может быть высокой и расти дальше в зависимости от условий предоставления изображения. Эксклюзивную лицензию на фотографию можно приобрести только в традиционном фотобанке.
  

Ко второй категории фотобанков относятся микростоковые фотобанки (istockphoto.com/ru, shutterstock.com/ru, photogenica.ru и другие), которые размещают на своих серверах материалы от многочисленных фотографов. Обычно эти фотографии стоят недорого и с ними работают по модели Royalty Free. Благодаря ей одно фото можно продавать многократно, но права на него остаются непосредственно у фотографа. Он имеет право размещать его на других микростоках либо использовать его для работы иными способами. Стоимость лицензии зависит от размера приобретаемой фотографии. Микростоковые фотобанки обладают несомненным преимуществом: они принимают работы от фотографов-любителей, что существенно повышает количество привлечённых авторов. Помимо указанных выше лицензий микростоковые фотобанки используют ещё одну — Extended Royalty Free. Лицензия позволяет покупателю размещать фотографию как коммерческую составляющую товара: для рекламы, на самом товаре и т. д. Автор изображения обладает правами на его последующую перепродажу, а у покупателя нет ограниченного перечня допустимого использования этого фото.

  

В третью категорию попадают фотобанки свободного использования (unsplash.com, pexels.com/ru-ru/, pixabay.com, freestockimages.ru и другие). Изображения на сайтах могут размещать и профессиональные фотографы, и фотографы-любители. Для самих фото не требуется специальный просмотр специалистами фотобанка. Достаточно их соответствия таким требованиям, как отсутствие оскорбительного характера, признаков расизма, экстремизма, изображения насилия и т. д. Любой человек может использовать фотоматериалы с этих фотобанков. Только нужно обязательно указать сам фотобанк и автора фотографии. Цель использования при этом может быть любая.

  

Две основные проблемы при использовании фотоизображений

 

Бывают ситуации, когда дизайнер или издатель сталкивается с проблемой использования того или иного изображения с фотобанков. Они осложняются тем, что на любое уклонение от правил выдвигается претензия, а после подаётся иск о нарушении авторских прав. Нередко доходит и до взыскания компенсации за незаконное использование изображений. Давайте разберёмся, почему так происходит.

 

Во-первых, многие приобретатели используют фотографии без заключения соответствующей лицензии. Те, кто заимствует изображения, часто игнорируют правила, указанные на сайте фотобанка.

 

Пренебрежение ими нарушает авторские права фотографа, поэтому юристы рекомендуют делать следующее:

 
  • использовать узкий круг традиционных фотобанков или микростоков;
  • заимствовать фотоизображения из новых фотобанков только при необходимости.
 

Чем лучше изучены требования Сети, тем проще правильно оформить сделку по использованию фотографий.

 

Для издателя или дизайнера важно не экономить на лицензии, так как её заключение далеко не всегда покрывает требуемые права по использованию фотоматериала. Существует риск серьёзно переплатить, если придётся в итоге выплачивать компенсацию за нарушение авторских прав.

  

Во-вторых, многие издательства, дизайнеры и другие лица забывают об обязательном требовании указывать автора и место заимствования. Это касается фотобанков открытого использования. Лицо может распоряжаться фотоизображением для любых целей, но только при точном указании его авторства. В противном случае владелец законно предъявляет претензию о нарушении его авторских прав. Внимательность в этом вопросе не будет лишней: многие авторы, которые размещают фотографии в свободном доступе, пользуются ошибками приобретателей. А те, в свою очередь, вынуждены выплачивать денежные компенсации за допущенные нарушения.

 

Если вы используете в своей профессиональной деятельности фотобанки, читайте правила и оформляйте нужные лицензии. При заимствовании материалов с бесплатных фотостоков не забывайте указывать авторство и место приобретения фотоизображения. 

Модельные релизы фотобанков

Здесь собраны наиболее популярные среди фотостокеров модельные и имущественные релизы. Можно скачивать и пользоваться.
Если кто не знает, зачем они вообще нужны, читайте сначала здесь.

‘; blockSettingArray[0][«minSymbols»] = 0;blockSettingArray[0][«minHeaders»] = 0;blockSettingArray[2] = []; blockSettingArray[2][«setting_type»] = 3; blockSettingArray[2][«element»] = «p»; blockSettingArray[2][«directElement»] = «.sidebar_realbig»; blockSettingArray[2][«elementPosition»] = 1; blockSettingArray[2][«text»] = »; blockSettingArray[2][«minSymbols»] = 0;blockSettingArray[2][«minHeaders»] = 0;blockSettingArray[3] = []; blockSettingArray[3][«setting_type»] = 5; blockSettingArray[3][«text»] = »; blockSettingArray[3][«minSymbols»] = 0; blockSettingArray[3][«minHeaders»] = 0; var jsInputerLaunch = 15;

Фотобанк Лори

Крайне рекомендую пользоваться именно этим релизом. Не только потому, что я сам сотрудник фотобанка Лори, но и объективно тоже.

  • Он универсальный, разработан таким образом, чтобы его принимали все фотобанки без исключения, как русские, так и зарубежные.
  • Он единый для взрослых и для детей.
  • Он хорошо структурирован, понятен с первого взгляда.
  • С ним удобно работать как авторам, так и инспекторам.

Сложно придумать какие-то причины его не использовать, разве только если какой-то фотобанк отказывается его принимать. В общем, рекомендую!

Русский вариант

English version

Примеры заполнения:

Модельный релиз для взрослого

Здесь представлены два варианта — полностью заполненный и минимально заполненный релиз, то есть содержащий минимум информации, необходимой для того, чтобы документ был действительным. Они идентичны, можете заполнять и присылать только минимальный вариант. Полный — для перфекционистов. 🙂

Обратите внимание на важные моменты:

  • Должны присутствовать три даты подписания, и все они должны совпадать. Это абсолютно необходимое условие. (Анкор-ссылка на пример ниже)
  • Должны присутствовать три подписи — модели, фотографа и свидетеля. Они должны быть собственноручные, их нельзя вклеивать фоторедактором.
  • В данных модели и фотографа должны присутствовать как минимум два контакта, одного недостаточно. Например в данном случае у модели — домашний адрес и телефон, у фотографа — телефон и емайл.
  • Для свидетеля нужны только Ф.И.О и подпись.
  • В серой зоне вверху справа можно, но не обязательно, прикрепить фотографию модели — исключительно для вашего удобства.

Модельный релиз для несовершеннолетнего

Основное отличие от релиза для взрослого — наличие Ф.И.О. опекуна, чаще всего родителя в соответствующей графе.

Заполнение полей релиза в компьютере

Да, это допускается. С одним нюансом: подписи всё же должны ставиться вручную!

Вы можете такой релиз напечатать на бумаге и предложить в таком виде на подпись. Или вы можете подписывать его стилусом на сенсорном экране, я иногда вижу такое. Более того, есть даже специальная программа для работы с модельными релизами. Говорят, удобная. Но суть не меняется — подписи должны ставиться от руки!

Релиз с отсутствующими данными свидетеля

Это весьма распространённая ошибка. Фотографы или забывают попросить свидетеля съёмки поставить здесь свою подпись, или думают, что свидетель не нужен вообще. Работают вдвоём с моделью, и всё.

Нет, свидетель нужен. Он своей подписью заверяет, что модель подписала документ добровольно, полностью осознавая свои действия.

Релиз с отсутствующей датой

Документ заполнен полностью правильно, есть данные всех трёх фигурантов съёмки, есть все три подписи. Но нет одной даты!

И опять неважно, у кого из трёх отсутствует дата — у свидетеля, у модели, или у самого фотографа. Такой релиз недействителен, он будет отклонён вместе с фотографией.

Хотя ради справедливости, всё же нужно сказать. У хорошо известных нам авторов мы иногда допускаем отсутствие даты в графе фотографа. Если снимок уж очень хорош, если он с ярко выраженным коммерческим потенциалом, или если он снят под конкретный заказ. Да, иногда закрываем глаза. Но полагаться на это вам всё же не стоит! Лучше и надёжнее ставить все три даты.

Релиз с несовпадающими датами

Это не просто распространённая, а самая распространённая ошибка при заполнении релизов. Посмотрите внимательно. Всё заполнено как надо. Есть данные всех трёх фигурантов фотосессии. Очень легко потерять бдительность.

На самом деле имеется серьёзная ошибка. Даты подписания не совпадают! У свидетеля она не такая, как у модели и фотографа!

Не знаю, насколько критична такая ошибка в других фотобанках, но у нас в Лори это делает релиз недействительным. Мы его не примем. Потому что формально это указывает на то, что свидетеля не было на съёмочной площадке! И какой же он тогда свидетель!

По нашим правилам все три даты подписания должны совпадать! И не важно, у кого из трёх фигурантов дата отличается. И насколько она отличается. Недопустима разница даже в один день.

Недостаточно данных модели

Здесь как видите, в реквизитах модели указан только один контакт. Или только емайл, или только телефон, или только адрес. По правилам фотобанка Лори контактов должно быть как минимум два!

Про другие фотобанки утверждать не берусь, может быть, у них нет такого требования. Но что вам мешает писать здесь именно два контакта или больше, а не один?

Совпадающие данные фотографа и свидетеля

Такая ошибка случается редко, но всё же бывает. Свидетелем должен быть третий человек! Сам фотограф или модель свидетелем съёмки быть не могут, и фигурировать в этом качестве в релизе тоже не могут.

Релиз невозможно прочитать

Да, бывает у нас и такое. Причём, не сказать, чтобы единичные случаи! Присылают регулярно.

Уважаемые авторы, не думайте, что модельные релиз — это ненужная формальность. Мы проверяем все присылаемые релизы! Это важно для вас же самих, а вовсе не для фотобанка!

По нашим правилам, если релиз не читается, если он мелкий, мятый, неряшливо заполненный, и так далее — мы его отклоняем и просим автора загрузить снова, в читаемом виде.

Фотобанк Shutterstock

Фотобанк Шаттерсток самый крупный и популярный среди стокеров, продаёт он по настоящему много. Релизы Шаттерстока по праву пользуются уважением.

Но есть особенность — релизы для взрослых и для детей являются разными документами, на двух отдельных бланках.

Русский вариант

English version

Примеры заполнения:

(будет чуть позже)

Заставкин

Релиз, разработанный очень известным стоковым фотографом с ником zastavkin. Релиз этот старый, появился ещё на заре фотостокового бизнеса, и активно используется по сей день. Но мне кажется — только лишь потому, что многие стокеры к нему привыкли и не желают переходить на другие формы релизов.

Я сам однако не стал бы им пользоваться, на мой взгляд он неудобен. Форма релиза Лори выглядит куда как эстетичнее. Коллега zastavkin не видит необходимости как-то облагораживать свой релиз, делать его удобнее для стокеров и для инспекторов. Ну, это его право.

Так или иначе, этот релиз полностью функционален, юридически выверен, и без вопросов принимается всеми фотобанками.

Релиз характерен тем, что русская и английская его версии представлены на одной странице.

Русский и английский варианты

Примеры заполнения:

(будет чуть позже)

Все релизы, которые представлены ниже, я в своей работе видел крайне редко. Некоторые из них — буквально считанные разы.

Хотя, конечно, если бы я работал инспектором не на Лори, а в каком-нибудь другом фотобанке, соотношение могло бы быть другим.

Фотобанк DepositPhotos

Релизы Депозита у меня есть только английские. Подозреваю, что русских версий вообще не бывает.

English version

(Продолжение следует. Хотя не знаю, нужно ли.)

Познакомьтесь с самыми продаваемыми лицами на складе

Одним из самых востребованных жанров стоковой фотографии являются образы образа жизни, которые в основном представляют собой фотографии людей. Жанр, который не существовал бы без моделей, людей, позирующих для фотографий и соглашающихся на то, чтобы их подобие использовали другие. Они являются сущностью стоковых изображений образа жизни во многих смыслах.

Некоторые из них и их снимки стали настолько популярными, особенно в современной интернет-культуре, что их лица стали частью нашего повседневного пейзажа.Но в отличие от того, что происходит во многих других областях, в случае со стоковыми фотомоделями очень часто узнают их лица, но не имена.

Сегодня мы поговорим о лучших стоковых фотомоделях мира, о том, как они получили свою известность, как они живут с ней и почему их изображения являются одними из самых идеальных фотографий для маркетинга и визуального контента, которые вы можете найти.

Моделирование стоковых фотографий и что это на самом деле означает

Все мы знаем, что в общих чертах означает быть фотомоделью: ты позируешь фотографу, который запечатлевает твое сходство на фотографиях, а потом эти фотографии используются для разных целей.То, что не многие полностью осведомлены о том, как все это обрабатывается на законных основаниях.

В частности, каждый человек, который позирует для фотографий, которые будут использоваться другими, должен подписать юридический документ, известный как Разрешение модели, в котором он выражает свое согласие на использование своего изображения определенным образом.

Когда дело доходит до стоковых фотографий, ни фотограф, ни модель не знают, кто и как в конечном итоге будет использовать эти фотографии. Все, что они знают, это то, что это будет для какой-то коммерческой цели, поэтому модели, которые подписывают релиз, делают это «вслепую» в некотором смысле, фактически не зная, где могут оказаться их лица и будут ли они в конечном итоге использоваться вообще. .

Точно так же, скорее всего, они просто получают деньги за свою работу над фотосессией, но не получают гонораров, если фотографии с их изображением становятся популярными и хорошо продаются. В отличие от того, что произошло бы, если бы они были наняты компаниями или маркетинговыми креативщиками напрямую, чтобы быть «лицом» определенного продукта или бренда.

Лучшие в мире фотомодели нашего времени

Эти знаменитые фотомодели не могли предсказать свою известность, и они до сих пор не могут контролировать, как используются их изображения.Все они по-разному реагировали на свою популярность, и некоторые из них действительно превратили свой странный статус знаменитости в выгодную для банка возможность.

Готовы встретить их?

Ребекка Ариан Гивенс — Идеальная переэкспонированная девушка

© Аривасаби / Shutterstock.com

Найдите больше ее изображений здесь, на Shutterstock, или здесь, на iStock

Вы должны быть очень невнимательны к миру и изображениям вокруг вас, чтобы ее лицо не звучало звонком. В последние несколько лет лицо Ребекки Ариен Гивен, а точнее ее яркая улыбка и очень выразительные глаза, украшали самые разные рекламные объявления и статьи в блогах.Бренды со всех уголков мира, от таких гигантов, как Google Adwords, до скромных региональных продовольственных компаний, использовали ее образ для продвижения своих услуг.

Воздействие было настолько интенсивным, что она сама стала фото-знаменитостью, имея страницы Tumblr, темы Reddit, KnowYourMeme и видео на YouTube (например, эту песню), посвященные ей и содержащие подборки стоковых изображений и/или графики с изображением ее, что в основном показывает, что она делает все возможные действия и переживает все человеческие эмоции, которые мы знаем.Есть много фан-сайтов, подобных этому, здесь, на Facebook.

Гивенс — модель, и, что интересно, эти стоковые изображения, наводнившие сеть, — результат совместного проекта с ее бойфрендом-фотографом, и она фактически участвует в производственном процессе в целом. Они создают в среднем 200 новых изображений в месяц, что также объясняет огромное разнообразие ее фотографий, которые доступны для лицензии в крупных торговых точках, таких как Shutterstock и iStock.

Но это еще не все.Несмотря на то, что Ариан изображается как деловая женщина, путешественница с рюкзаком или первокурсница колледжа, на самом деле Ариана является блоггером о красоте и здоровье, писателем и тренером по здоровому образу жизни. И да, ее лицо также украшает ее собственный блог The Radiant Peach.

Вам интересно, как часто ее изображения используются в рекламе? Посмотрите короткое видео, составленное из сотен рекламных роликов с ее участием:

Загружая видео, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности YouTube.
Узнать больше

Загрузить видео

Всегда разблокировать YouTube

В целом, Гивенс, похоже, хорошо понимает возможности для бизнеса, связанные с ее популярностью на стоковых фотографиях, и является хорошим примером положительных результатов позирования для стоковой фотографии.А теперь познакомьтесь с некоторыми из самых известных фотомоделей!

Adriana Rodríguez — Top Stock Photo Модель по обе стороны объектива

© iStockphoto.com/Andresr

Портфолио AndresR на iStock, где он является эксклюзивным.

Яркую улыбку Адрианы Родригес вы наверняка узнаете, потому что она появляется в рекламе и графическом дизайне по всему миру. Неудивительно, поскольку она регулярно снимается в изображениях, снятых ее братом, известным стоковым фотографом Андресом Родригесом (или andresr, если использовать его бренд стоковых изображений), который продает свои высококачественные фотографии эксклюзивно на Getty Images и iStock.

Что круто в рожденной в Колумбии Адриане, так это то, что она не только постоянная муза на картинах Андреса, благодаря своей сверхкоммерческой внешности. Она активно участвует в производственной стороне дела, выступая в качестве бизнес-менеджера и второго фотографа во многих фотосессиях, которые они делают. Посетите фан-страницу Андреса в Facebook и здесь, в Instagram, где вы можете следить за его творчеством.

Оба брата и сестры Родригес активны в социальных сетях, таких как Instagram, где они делятся красивыми фотографиями своих путешествий по миру, ценной информацией о производстве фотографий и последними изображениями, которые они хотят лицензировать на сайтах стоковых фотографий.В своем собственном профиле Insta Адриана время от времени делится забавными селфи, позирующими рядом с рекламой, в которой она изображена — или, ну, в которой есть стоковые фотографии, для которых она позирует.

Нетрудно заметить, что эта модель твердо привержена индустрии стоковой фотографии, что ей нравится быть на виду, связанной с ее популярностью, и она ведет очень богатую и плодотворную карьеру.

Дженнифер Кайнд — вездесущая девушка

© Дуг Менуез / Forrester Images / Getty Images

Дженнифер Кайнд была начинающей актрисой еще в 1996 году, когда она работала моделью для нескольких стоковых фотографий в качестве одноразового выступления.В основном она изображала из себя студентку в обстановке кампуса. И, боже, ее фотографии стали популярными! На заре массового доступа в Интернет лицо Дженнифер использовалось повсюду, от рекламы и декора магазинов до брошюр и учебников и всего, что между ними.

На самом деле она является моделью в спорной маркетинговой оплошности Dell-Gateway 2004 года, когда обе конкурирующие компании использовали стоковые изображения с изображением Kind в своей рекламе. Ее изображение было настолько широко распространено в рекламных и издательских сферах, что в начале 2000-х СМИ подхватили эту историю, и ее окрестили «вездеходной девушкой».Сегодня, спустя почти 25 лет после фотосессии — единственной, в которой она когда-либо принимала участие — ее фотографии все еще выставляются на продажу на сайтах стоковых фотографий и до сих пор используются во всем мире. Она есть даже в Городском словаре здесь.

Несмотря на то, что Дженнифер чувствовала себя немного противоречиво из-за того, как ее изображение использовалось, особенно в отношении деликатных тем, таких как политика или религия, она определенно увидела в этом разоблачении возможность и попыталась сделать на этом ставку. Она взяла лейбл «Девушка везде» и попыталась превратить его в бренд: блог, фан-страницы в социальных сетях на Facebook, канал на YouTube и видео о ее опыте работы со стоковым фотобизнесом, а также несколько интервью средствам массовой информации тут и там. были некоторые из ее действий в последние годы.

Хотя сегодня некоторые из этих проектов, кажется, остались позади, похоже, что Кинд совсем не возмущалась своей славой стоковых фотографий.

Забавное примечание: вы все еще можете купить ее изображение здесь, на Getty Images.

Никколо Массариелло – когда моделирование фото идет не так

Загружая видео, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности YouTube.
Узнать больше

Загрузить видео

Всегда разблокировать YouTube

История Никколо похожа на реальную версию сюжета из раннего эпизода популярного ситкома 90-х «Друзья» — если вы фанат, вы помните —: он позировал для некоторых фотографий, которые будут продаваться как стоковые, и Следующее, что он знает, его лицо повсюду, но в отношении тем и ситуаций, которые он не находил лестными.

По его собственным словам в статье для Vice, Массариелло переживал тяжелые времена и принял предложение друга-фотографа попозировать для фотосессии как приятный способ поднять себе настроение и потешить свое самомнение, что и сотворило свое дело. первый. Никколо повеселился, подписал релиз модели и пошел своей веселой дорогой.

Когда фотограф загрузил изображения со съемок на (бесплатные) стоковые фотосайты, все стало еще хуже, и модель не могла больше сожалеть о том, что приняла в этом участие.Почему это было так плохо? Потому что что-то в его образе и выражении лица побуждает креативщиков в разных уголках мира использовать фотографии в связи с деликатными и не очень радостными темами. Он иллюстрировал статьи о жестоких отношениях, различных деликатных мужских болезнях и состояниях здоровья, малобюджетных научно-фантастических романах… и это лишь некоторые из них.

В конце концов, Массариелло почувствовал, что его первоначальный подъем эго от съемок был полностью ослаблен тем фактом, что разные люди по всему миру считали его хорошим воплощением таких негативных концепций, и тем фактом, что миллионы других ассоциировали его лицо с этими концепциями. после просмотра рекламы, статей и сообщений в социальных сетях, конечно, не помогло.

Также стоит упомянуть, что отсутствие денег на этом разоблачении также было фактором, который он упомянул в своей статье POV для Vice, и нет известных попыток с его стороны попытаться заработать на его неожиданной популярности.

Забавно, что вы все еще можете купить его фотографии здесь, в Adobe Stock

Так что, хотя его характерный хмурый взгляд и усы сделали его временной знаменитостью в рекламной сфере, справедливо сказать, что Никколло Массариелло не забавляло то, что он был топовой фотомоделью.

Энн Софи – очень востребованное лицо

© iStockphoto.com/Якоб Вакерхаузен

Ее самые знаковые изображения — это те, где она изображает из себя дружелюбного агента колл-центра: в аккуратном пиджаке, с аккуратно причесанными волосами, в наушниках и с нежной, освежающей улыбкой.

Но хотя разные снимки одной и той же обстановки в течение многих лет являются одними из самых популярных в рекламе и постах по всему миру, модель, известная как Энн Софи, снялась для огромного количества фотографий, которые доступны исключительно на iStock.И они настолько популярны, что он даже создал специальный лайтбокс с более чем 600 изображениями с участием Софи.

Кажется, что лицо Анны может продать что угодно, поскольку она изображалась в самых разных сценариях, от того, чтобы наслаждаться солнечным пляжным днем ​​​​с друзьями или изображать пару в романтических снимках вместе с Джеспером Бруумом, еще одной известной фотомоделью, до серьезной бизнес-леди. ученый, хирург, вы поняли.

Мы мало что знаем об Энн Софи, за исключением того, насколько коммерчески жизнеспособным является ее изображение, так как у нее есть собственный лайтбокс в крупном стоковом фотоагентстве, таком как iStock, и обратный поиск изображений в Google или здесь, в Tineye, легко покажет, насколько широко используются ее фотографии.

Таким образом, мы можем точно знать, что реклама в Интернете превратила ее в очень востребованную и популярную фотомодель.

Джеспер Бруун — самый скачиваемый мужчина в мире

© iStockphoto.com/Якоб Вакерхаузен

Датская модель и инженер-эколог Йеспер Бруун однажды был назван «Самым загружаемым человеком в мире» примерно в 2012 году здесь, в Time. Примерно в то же время он позировал Юрию Аркурсу (он же Джейкоб Вакерхаузен), одному из самых успешных стоковых фотографов, и его красивое подобие — лицензированное и загруженное с iStock здесь — начало украшать рекламу и рекламные щиты повсюду, куда только можно было взглянуть.

Бруун начал свою модельную карьеру в качестве подработки, параллельно изучая мультимедийный дизайн, а затем инженерию. Интересно, что в подростковом возрасте он боролся с весом и телосложением, прежде чем приобрел стройный и мужественный вид, который сделал его известным во всем мире.

Он не относился к моделированию слишком серьезно, пока не откликнулся на рекламу Юрия Аркурса — престижного датского стокового фотографа, который заработал миллионы на микростоковом бизнесе и, среди прочих достижений, основал собственный центр стоковой фотографии Peopleimages — и не позировал для стоковых изображений, которые закончились в библиотеках лучших фотостоков.

Вскоре после этого он начал видеть себя в графических кампаниях и рекламе всего, от крема для бритья до подводного плавания или финансовых услуг. Он даже поделился парой тематических фотосессий с Энн Софи, фотомоделью, которую можно купить в банке, показанной выше.

Это чрезмерное освещение, его ярлык самого скачиваемого человека и последствия, которые это имело для маркетинговой индустрии, открывают еще одну возможность. Джеспер участвовал в съемках фильма «Самый загружаемый мужчина» бразильского фотографа Фернандо Мартинса, в котором задокументирована его встреча с Бруумом в поисках ответов на вопрос, почему эта модель «крала у него столько работы» — или, короче, почему креативщики предпочитали стоковые фотографии. Бруума, а не пользовательские снимки, сделанные Мартинсом или другими такими же фотографами, как он.Такой фильм только усилил известность Джеспера в сети, сделав его лицо еще более узнаваемым.

Когда-то самый скачиваемый мужчина по-прежнему работает моделью, хотя какое-то время его представляют модельные агентства и менеджеры, чтобы получить больший кусок пирога с точки зрения доходов от его подобия. Поскольку он утверждает, что гордится своей славой и считает ее достижением, он также выразил стремление к смирению, которое заставляет его не говорить миру, что он одна из самых известных фотомоделей.

Вот забавное видео, созданное бразильским фотографом Фернандо Мартинсом после того, как он увидел Йеспера повсюду.

Загружая видео, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности YouTube.
Узнать больше

Загрузить видео

Всегда разблокировать YouTube

Интернет, социальные сети и эффект передержки

Стоковая фотография предшествует эре Интернета, и креативщики использовали ее в графическом дизайне задолго до того, как цифровые изображения для онлайн-использования стали их комиссией номер один. Итак, как получилось, что все лучшие фотомодели выросли с конца 90-х и тем более в 2010-х?

Веб 2.0 отвечает за это. Интернет-сообщества, социальные сети и обмен мгновенными сообщениями предоставили людям со всего мира новый способ взаимодействия друг с другом посредством обмена контентом, а Интернет стал одним из основных средств маркетинга и рекламы.

В результате сеть заполонили изображения из стоковых фотографий для разных целей, зоркие интернауты начали распознавать лица в этих объявлениях и постах, компилировать их и делиться своими открытиями друг с другом или с большими сообществами – Reddit, например, имеет много страниц, посвященных этому.Некоторые даже стали чрезвычайно популярными мемами, что само по себе является целым феноменом, о котором вы можете подробнее прочитать в нашей статье о происхождении ваших любимых стоковых фото-мемов.

Это должно прояснить, почему в «Секретах стоковых фотографий» мы постоянно отмечаем важность — и сложность — оригинальности и уникальности при использовании стоковых изображений в вашей работе: мир, и вам нужно действительно сделать так, чтобы выделиться! Выбор идеальных фотографий с идеальными моделями — отличный способ добиться этого.

Почему они? Стоковые фотографии и лица, которые нравятся каждому креативщику

Случайно ли, что так много графических дизайнеров, маркетологов, рекламщиков и издателей выбрали изображения одних и тех же людей для иллюстрации или продвижения такого огромного разнообразия продуктов, услуг и концепций?

Мы не верим в случайность. В этих конкретных моделях есть что-то привлекательное для креативщиков и, что более важно, то, что, по их мнению, будет привлекательным для их целевой аудитории.Учитывая, насколько обширны темы и темы, с которыми они работают, это равносильно тому, что изображения этих людей могут продать что угодно.

Вы заметите, что все они имеют общие черты: 

  • Они привлекательны , но в смысле «доступной» соседской девушки/парня. Благодаря этому люди находят свои изображения привлекательными, но не пугающими
  • .
  • Они выразительны визуально и прямолинейно. Их язык тела и выражение лица легко передают эмоции — даже в тех чрезмерно постановочных, старомодных снимках, для которых позировали все вышеперечисленные модели, — что делает их узнаваемыми и превращает передачу любого графического сообщения в гораздо более легкую задачу
  • .
  • Они неоднозначны в этническом отношении и/или инклюзивны , хотя большинство из них по-прежнему склоняются к европеоидной расе, эти модели имеют особенность вписываться в параметры различных региональных взглядов.А некоторые из них являются современными, естественными и подлинными представителями одной или разных национальностей, что означает, что они привносят в изображения социальную и культурную инклюзивность в легкой и непринужденной манере, что крайне желательно в сегодняшнем визуальном мире

Все это важные указания, которые следует учитывать при выборе стоковых изображений для использования в ваших проектах. Ищете ли вы какие-то снимки этих топ-моделей или попытаетесь найти менее известное лицо в каталоге фотоагентства, убедитесь, что вы выбираете свежее лицо, которое будет связано с вашей целевой аудиторией.

Кто знает, может оказаться, что в ваших проектах появится следующая звезда стоковой фотографии!

Модельный банк Housepiggy и ключ от дома в руке женщины на белом фоне Высокое разрешение

Соглашение о легком доступе

Следующие активы содержат невыпущенное и/или ограниченное содержимое.

Изображения, помеченные как Загрузки для быстрого доступа , не включены в пакет Премиум-доступа или подписки Getty Images, и вам будет выставлен счет за любые изображения, которые вы используете.

Легкий доступ к загрузкам позволяет быстро загружать изображения высокого разрешения без водяных знаков. Если у вас нет письменного соглашения с Getty Images, в котором указано иное, загрузка в режиме простого доступа предназначена для коммерческих целей и не лицензируется для использования в окончательном проекте.

Ваша учетная запись Easy-access (EZA) позволяет сотрудникам вашей организации загружать контент для следующих целей:

  • Испытания
  • Образцы
  • Композиты
  • Макеты
  • Черновой монтаж
  • Предварительные правки

Он имеет приоритет над стандартной комбинированной онлайн-лицензией для неподвижных изображений и видео на веб-сайте Getty Images.Учетная запись EZA не является лицензией. Чтобы дополнить свой проект материалами, загруженными из вашей учетной записи EZA, вам необходимо получить лицензию. Без лицензии дальнейшее использование невозможно, например:

  • презентации фокус-групп
  • внешние презентации
  • окончательные материалы, распространяемые внутри вашей организации
  • любые материалы, распространяемые за пределами вашей организации
  • любые материалы, распространяемые среди населения (такие как реклама, маркетинг)

Поскольку коллекции постоянно обновляются, Getty Images не может гарантировать, что какой-либо конкретный элемент будет доступен до момента лицензирования.Пожалуйста, внимательно ознакомьтесь с любыми ограничениями, сопровождающими Лицензионные материалы на веб-сайте Getty Images, и свяжитесь с вашим представителем Getty Images, если у вас возникнут вопросы по ним. Ваша учетная запись EZA останется на месте в течение года. Ваш представитель Getty Images обсудит с вами продление.

Нажимая кнопку «Загрузить», вы принимаете на себя ответственность за использование неопубликованного контента (включая получение любых разрешений, необходимых для вашего использования) и соглашаетесь соблюдать любые ограничения.

Фото

ИСТОРИЯ

 

Возникновение нашего банка было в форме кредитного общества, которое было образовано 26.04.1916 как Мангалорское католическое кредитное общество с ограниченной ответственностью и имело очень скромное начало. 15.06.1998 он был преобразован в банк, который теперь называется Model Co-operative Bank Ltd., с лицензией, выданной RBI, на ведение банковской деятельности.

 

 

Наименование банка

:

МОДЕЛЬ КООП.БАНК ООО

 

Зарегистрированный офис

:

14-B, Дом Ватса, Джанмабхуми Марг, Форт, Мумбаи — 400 023

 

Административный офис

:

501, Central Plaza, 166 CST Road, Kalina, Santacruz (East), Mumbai 400 098

 

Регистрационный №:

:

1107 от 26 апреля 1916 г., зарегистрированное в соответствии со статьей 9 Закона о кооперативных обществах 1912 г. как Манглорианское католическое кооперативное кредитное общество, ООО. Название общества было изменено на «Манглорский католический кооперативный банк, ООО». », 02-09-1998 и как «Модель Кооперативный Банк Лтд.», 14-12-1998.

 

Одобрение RBI / Лицензия

:

Включен в список основных кооперативных банков в соответствии с Законом о банковском регулировании 1949 года (применительно к кооперативным обществам) 15 июня 1998 года.

Лицензия № UBD.MUM(MAH)0034/P 2006-07 от 28-05-2007.

 

Юрисдикция

:

Районы Большого Мумбаи, Тане, Райгад и Палгар

 

 

 

 

 

Фотовызов | M / F Актеры, модели и семьи для банка цифровых / печатных изображений [Закрыто] | Доска объявлений Theatrebuzz 3.0

Производитель: Kibwe Brathwaite Photographs

Ищу: М/Ж Актеры, модели и семьи, от 1 до 40 лет (см. Расшифровку персонажей)

Для: коммерческой фотографии

Название проекта: Интернет-банк изображений Credit Union

Описание: Kibwe Brathwaite Photographs создает банк изображений для местного кредитного союза. В изображениях будет задействовано до 9 моделей, сфотографированных в течение 1 съемочного дня, в различных сценариях, направленных на демонстрацию различных продуктов клиента в Интернете.


Разбивка символов

Пары М/Ж: 25 – 40 с лет/о. Образы для передачи молодых, жизнерадостных, энергичных, местных жителей. Любая национальность, любая фигура.

Ребенок/малыш: 1–4 года. Может быть Мужской или Женский. Любая национальность, любая фигура. (предпочтительнее будет ребенок/малыш, принадлежащий другому кандидату, подавшему заявку на участие в этом кастинге)

Неженатые мужчины: 25–40 лет. Образы для передачи молодых, жизнерадостных, энергичных, местных жителей.Любая национальность, любая фигура.

Одинокие женщины: 25-40 лет. Образы для передачи молодых, жизнерадостных, энергичных, местных жителей. Любая национальность, любая фигура.

Кандидаты будут оформлены так, чтобы передавать обнадеживающие сообщения о стабильности и безопасности финансового учреждения, однако мы стремимся четко отражать клиентскую базу, которая не ограничивается каким-либо обычным оттенком кожи или телосложением.

ПРИМЕЧАНИЕ:  Для обеспечения здоровья и безопасности актеров и съемочной группы на съемочной площадке желательно    чтобы кандидаты (старше 18 лет) БЫЛИ ПОЛНОСТЬЮ ВАКЦИНИРОВАНЫ.


Формат заявки: Онлайн-подача.

Крайний срок: Понедельник, 14 февраля 2022 г. | 10:00

Подготовка:  Заинтересованных лиц просят представить ОДНУ (1) КРУПНЫМ ПЛАНОМ и ОДНУ (1) фотографию в полный рост (без головных уборов или солнцезащитных очков. Ваше лицо должно быть хорошо видно),  

Кандидаты, подающие заявку от своего имени и детей/семьи, должны также приложить семейный портрет вместе со следующим:

  • Имя
  • Рост
  • Контактный телефон
  • Адрес электронной почты
  • Талант Резюме или портфолио (если оно у вас есть)

Производственные кредиты: 

Директор: Кибве Брэтуэйт

Агентство: Quoviz Consulting

Расписание съемок: 19 февраля 2022 г.

Компенсация:  500 долларов США TTD – 1000 долларов США TTD (в зависимости от роли)

 Это уведомление о кастинге было представлено: Kibwe Brathwaite 

Нравится:

Нравится Загрузка…

Родственные

Нет универсальной модели для цифровых валют центрального банка, говорит глава МВФ | Technology News

ЛОНДОН (Рейтер) — Данные, полученные от первых цифровых валют центральных банков (CBDC) по всему миру, свидетельствуют о том, что не существует универсальной модели, поскольку стабильность и конфиденциальность заложены в системах, заявил глава Международного Об этом сообщил валютный фонд.

Примерно 100 стран в настоящее время рассматривают CBDC, по оценкам МВФ, и в среду было опубликовано исследование шести стран, включая Китай, Швецию и Багамы, где цифровые деньги уже работают или находятся на продвинутой стадии.

В своем выступлении по отчету директор-распорядитель МВФ Кристалина Георгиева сказала, что из этого раннего опыта был извлечен ряд важных уроков.

Если бы CBDC были спроектированы «благоразумно», они потенциально могли бы обеспечить большую устойчивость, облегчить людям доступ к банковским услугам и снизить стоимость перемещения денег.

И они также должны быть более безопасными по сравнению с «необеспеченными криптоактивами, которые по своей природе волатильны», добавила Георгиева, имея в виду биткойны, а также более регулируемые «стейблкоины», которые обычно связаны с основной валютой или чем-то вроде золото.

«Во-первых, нет универсального решения для всех, — сказала Георгиева.

Соображения финансовой стабильности и конфиденциальности также имеют первостепенное значение при разработке CBDC, в то время как необходимо соблюдать баланс между разработками на фронте дизайна и на фронте политики.

«Это еще первые дни для CBDC, и мы не совсем знаем, как далеко и как быстро они зайдут», — добавила Георгиева.

Одна из основных причин, по которой центральные банки по всему миру изучают и внедряют цифровые версии своих валют, заключается в том, чтобы не допустить, чтобы «большие технологические» фирмы получили слишком большой контроль над движением и использованием денег, особенно с сокращением использования наличных денег.

На Багамах уже запущен и работает цифровой «песочный доллар», в то время как Китай является самым передовым среди крупных экономик и проводит массовые испытания на зимних Олимпийских играх, которые сейчас проходят в Пекине, в том числе делает его доступным для тех, кто из-за рубежа.

В июле Европейский центральный банк сделал первый шаг к запуску цифровой версии евро, начав 24-месячный этап расследования, за которым последуют три года внедрения.

Федеральная резервная система была более нерешительна, но в прошлом месяце она тоже выпустила отчет https://www.reuters.com/business/fed-lays-out-risks-benefits-cbdc-paper-takes-no-policy-stance-2022-01-20 и 120-дневные общественные консультации для обсуждения преимуществ и недостатков цифрового доллара.

Центральный банк США ясно дал понять, что пока не поддерживает какой-либо «результат», объяснив, как, с одной стороны, он может преобразовать финансовую систему и ускорить платежи во всем мире, тогда как плохо спроектированный цифровой доллар может ослабить банки и дестабилизировать финансовую систему. и создать проблемы конфиденциальности.

Графика: цифровые валюты центральных банков по всему миру — https://fingfx.thomsonreuters.com/gfx/mkt/lgvdwxqabpo/Pasted%20image%201644418284902.png

Тобиас Адриан, еще один высокопоставленный чиновник МВФ, который работал над отчетом в среду, сказал, что одной из основных проблем бедных стран является то, что может широко распространиться «цифровая долларизация» — когда граждане отказываются от своих собственных валют в пользу CBDC от крупных центральных банков.

«Долларизация всегда была борьбой для стран, которые считаются нестабильными», — сказал Адриан на вебинаре Атлантического совета.«Но, конечно, как только вы перейдете в полностью цифровой мир, такого рода долларизация, или криптизация, или CBDC могут быть намного быстрее и опаснее».

Му Чанчунь, директор Научно-исследовательского института цифровой валюты при Народном банке Китая, также коснулся риска массового изъятия денег из цифровых банков, когда вкладчики выдергивают деньги со счетов коммерческих банков и прячут их в центральном банке.

«Мы приняли политику, согласно которой мы в основном не платим проценты», — сказал Му на вебинаре.«Мы также могли бы ввести потенциальную комиссию за крупные или частые снятия средств из системы e-CNY во время бедствий или стрессовых ситуаций».

(Отчетность Марка Джонса, редактирование Луизы Хевенс, Элисон Уильямс и Пола Симао)

Copyright 2022 Thomson Reuters .

Ежегодный обзор McKinsey Global Banking

Разрыв в оценках между ведущими и отстающими банковскими учреждениями снова увеличивается. Решения, принятые в ближайшие 18–24 месяца, определят, какие фирмы окажутся на правой стороне этого расхождения.

По мере приближения к концу второго года всемирной пандемии мировая экономика неожиданно выросла, а банки избежали худшего. Но перспективы отрасли остаются туманными, поскольку половина банков не покрывает стоимость собственного капитала.

В отличие от предыдущего экономического кризиса, в этот раз банки не столкнулись с какими-либо аномальными убытками, требованием материального капитала или приобретениями «белых рыцарей».На самом деле, прибыльность банков оказалась лучше, чем ожидало большинство аналитиков. Рентабельность собственного капитала в 2020 году составила 6,7 процента — меньше, чем стоимость собственного капитала, но все же лучше, чем ожидалось, и выше 4,9 процента, наблюдавшихся в 2008 году после финансового кризиса. ( Полный годовой отчет McKinsey Global Banking за 2021 год в формате PDF с более подробными данными и набором стратегических вопросов для банков доступен для загрузки на этой странице. )

Но если пандемия не оказала ожидаемого пагубного финансового воздействия на глобальную банковскую отрасль, она, безусловно, оказала множество других.Цифровой банкинг ускорился, использование наличных сократилось, сбережения увеличились, удаленная работа стала способом работы, а окружающая среда и устойчивость теперь находятся в центре внимания клиентов и регулирующих органов.

Банковская система по крайней мере так же надежна, как и до пандемии, и намного здоровее, чем после последнего кризиса. Но можем ли мы сказать, что впереди у банков и их акционеров светлое и спокойное будущее? Не совсем. Причина для беспокойства очевидна в результатах банков по двум показателям: ROE, мера текущей прибыльности, и рыночная стоимость, опережающий показатель того, как рынки капитала оценивают банковскую деятельность.

Пятьдесят один процент банков работают с ROE ниже стоимости собственного капитала (COE), а 17 процентов ниже COE более чем на четыре процентных пункта. В отрасли с высокими требованиями к капиталу и низкими процентными ставками создание ценности для акционеров является структурно сложной задачей. Фактически, почти $2,8 трлн капитала, вложенного акционерами и правительствами в банковскую систему за последние 13 лет, снизили рентабельность собственного капитала на три-четыре процентных пункта.

Проблемы, стоящие перед капиталоемкой отраслью в условиях низких цен, также проявляются в оценках.Банки торгуются по балансовой стоимости примерно в 1,0 раза по сравнению с 3,0-кратным для всех других отраслей и 1,3-кратным для финансовых учреждений, за исключением банков, при этом 47 процентов банков торгуются по цене ниже собственного капитала в их бухгалтерских книгах. И эта недооценка сохраняется даже после периода, когда финансовая система в целом увеличила рыночную капитализацию примерно на 1,9 триллиона долларов (более 20 процентов) с февраля 2020 года по октябрь 2021 года

.

Из 599 проанализированных нами финансовых организаций только 65 получили всю прибыль (рис. 1).Большинство из них используют специализированную и нетребовательную к капиталу бизнес-модель или работают на быстрорастущих рынках. Несколько универсальных банков также выросли, но подавляющее большинство либо осознало небольшой рост стоимости своих акций, либо потеряло их стоимость.

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]ком

Банковские оценки показывают, что рынки капитала обесценивают отрасль, чьи базовые показатели прибыльности и роста являются достойными и устойчивыми, но не привлекательными, и которая подвергается сбоям со стороны специалистов по финансовым услугам, которые мало полагаются на баланс. Это отражено в рыночных мультипликаторах, где банковские услуги в настоящее время оцениваются в большей степени в соответствии со средней полезностью, с отношением цены к прибыли (P/E) в 15 раз, чем специализированные поставщики финансовых услуг, где P/E в 20-30 раз.

Базовый план на 2022–2025 годы: достойный, но не привлекательный

Принимая во внимание вероятные макроэкономические сценарии и сценарии пандемии, а также принимая во внимание сильно различающиеся исходные позиции банков по всему миру, мы видим, что глобальная отрасль настроена на восстановление, которое может привести к ROE от 7 до 12 процентов к 2025 году, что в некоторой степени соответствует прогнозам. произошло в последнее десятилетие (2010–2020 годы), когда средний показатель ROE составлял 7–8 процентов.

Этот базовый уровень зависит от региона и будет определяться тремя макроэкономическими и взаимосвязанными факторами, неподконтрольными банкам: инфляция и, в конечном счете, процентные ставки, государственная поддержка восстановления и ликвидность.Эти переменные будут определять, будет ли отрасль работать в верхнем (12 процентов) или нижнем (7 процентов) диапазоне прибыльности.

Если звезды сойдутся, ROE в верхнем диапазоне будет выгодно отличаться от уровней, достигнутых в 2017–2019 годах. Но это все еще далеко не привлекательно для инвесторов, у которых есть много быстрорастущих и более прибыльных возможностей для рассмотрения.

От конвергентной устойчивости к дивергентному росту

С 2008 года разрыв между лидерами и последователями банковской отрасли, измеряемый общей прибылью акционеров, неуклонно увеличивается.К 2019 г. компании из верхней децили приносили своим акционерам примерно в пять раз больше ценности, чем представители нижней децили (и в 3 раза больше, чем средний банк). Теперь мы подошли к еще одному определяющему моменту в гонке акционерной стоимости: последствиям кризиса. Например, после последнего кризиса (2007–2009 гг.) около 60% отставания в производительности в течение следующего десятилетия пришлось на первые два года восстановления (2010 и 2011 гг.). В течение оставшейся части десятилетия разрыв продолжал увеличиваться, но более медленно (Иллюстрация 2).

Экспонат 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Если нам повезет с COVID-19, 2022 год будет посвящен преодолению последствий кризиса. Объявлять конец COVID-19, конечно, преждевременно и, возможно, не правильно об этом думать.Сегодня многие страны, похоже, возвращаются к нормальной жизни благодаря эффективной государственной поддержке и успеху многих вакцин. Тем не менее, некоторые регионы сталкиваются с третьей и четвертой волнами болезни, многие из которых вызваны дельта-вариантом и проблемами с вакцинацией. В конце ноября Всемирная организация здравоохранения обозначила новый вариант концерна: Омикрон. Пока мы публикуем этот отчет, еще слишком рано говорить о том, насколько эффективны нынешние вакцины против нового варианта.Однако появление нового варианта подчеркивает простой факт: во взаимосвязанном мире никто из нас не находится в безопасности, пока мы все не будем в безопасности.

Однако мы ожидаем, что ближайшие пять лет или около того ознаменуют собой начало новой эры в глобальном банковском деле, когда отрасль перейдет от десятилетия конвергентной устойчивости (2011–2020 гг.) к периоду дивергентного роста (2022 г.). –27).

За последнее десятилетие банки в основном сосредоточились на одной и той же деятельности: восстановлении регулятивного капитала, починке регулятивных барьеров, инвестировании в оцифровку и повышении производительности и эффективности.Результатом стало сближение рентабельности до уровня ниже стоимости капитала, поскольку средняя глобальная рентабельность собственного капитала снизилась с 8 процентов в 2010 году до 6 процентов в 2015 году. Разрыв между 10 процентами лучших в отрасли и средними показателями рентабельности собственного капитала сократился с 17 до 14 процентных пунктов. следовала той же схеме: рыночная премия к балансовой стоимости выросла с 250 до 234 процентов за тот же период.

Эта конвергентная устойчивость была результатом необходимых действий, предпринятых банками, особенно в первые годы.Но по мере того, как банки двигались синхронно, их предложения становились товаром, а ожидания клиентов стремительно росли. В мире с низкими процентными ставками коммодитизированная бизнес-модель, основанная на балансовом отчете, приносит меньший доход и не обеспечивает дифференциации для клиента. Если мы разделим доходы между доходами, генерируемыми балансовым отчетом, и доходами, полученными от создания и продажи (например, распределение взаимных фондов, платежи, потребительское финансирование), тенденция становится очевидной: рост и прибыльность смещаются в последнюю категорию, которая ROE составляет 20 процентов — в пять раз выше, чем 4 процента для бизнеса, ориентированного на баланс, — и в настоящее время обеспечивает более половины доходов банков (Иллюстрация 3).

Экспонат 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Не случайно специалисты и платформенные компании протягивают свои щупальца, предлагая инновационные платные услуги, которые бросают вызов традиционным бизнес-моделям банков.При запуске Revolut предлагал платежные услуги без комиссии и приложение с аналитикой расходов. Недавно основанная в Великобритании финтех-компания вошла в бизнес по управлению капиталом, содействуя инвестициям в дробные акции или криптовалюту. Результат: рост с 2 миллионов до 15 миллионов клиентов по всему миру за три года. Mercado Libre, авторитетный электронный рынок в Латинской Америке, создает собственное платежное решение Mercado Pago. Square, основанная 12 лет назад для участия в торговом эквайринговом бизнесе, оценивается почти в 100 миллиардов долларов и торгуется по цене примерно в 33 раза (по состоянию на 30 ноября 2021 г.).

Рынки капитала уже учитывают это растущее расхождение. В 2020 году премия от лучших к худшим исполнителям увеличилась до 470% (в 8,5 раз больше рынка по сравнению с 1,5 раза). В октябре 2021 года этот разрыв еще больше увеличился до 518 процентов (Иллюстрация 4). Это расхождение становится более очевидным, если мы отделим традиционные банки, которые больше зависят от балансовой деятельности, от специализированных и платформенных компаний, которые больше ориентированы на создание и продажу. Причина в том, что банки оцениваются так же, как коммунальные услуги (то есть с низкими оценками и узким, хотя и увеличивающимся разрывом между лучшими и худшими показателями), в то время как специалисты и платформенные компании оцениваются скорее как технологические компании в других отраслях, с высокими оценками и широким диапазоном. пробелы (Приложение 5).

Экспонат 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Экспонат 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Источники расхождений

Решительные стратегические обязательства, принятые сегодня, отделят лидеров от неудачников в гонке за акционерную стоимость в течение следующих пяти лет и обеспечат их процветание в будущем банковского дела. Что сегодняшние лидеры делают по-другому? Чему могут подражать банки? Какие факторы находятся вне их контроля? Мы проанализировали более 150 финансовых учреждений по всему миру, включая банки, специалистов и финтех-компании, и обнаружили четыре источника расхождений: 90 393 географических регионов 90 394, в которых работают финансовые учреждения, их 90 393 относительный масштаб 90 394, их 90 393 фокус на сегментах 90 394 и бизнес-направление 90 393. модели они развертывают.

География

В 2010 г. на основной географический рынок банка приходилось 73% стандартного отклонения балансовой цены (P/B). В первой половине предыдущего десятилетия страны с формирующимся рынком были движущей силой глобального роста; логически, банки, которые сосредоточились на обслуживании этих регионов, могли рассчитывать на этот рост, чтобы повысить уверенность инвесторов в своей стратегии.

Затем, пять лет назад, наступил переломный момент: после финансового кризиса и кризиса суверенного долга в Европе в развитые страны вернулся рост, и факторы, влияющие на стоимость, изменились.В 2017 году на регион, в котором работал банк, приходилось лишь 41% стандартного отклонения P/B.

Теперь местонахождение снова является самым важным фактором, на который, согласно нашему анализу, приходится около 65 процентов стандартного отклонения P/B. После пандемии мы ожидаем, что развивающиеся рынки снова будут расти быстрее. По нашим оценкам, к 2025 году доля развивающихся рынков в общемировом пуле банковских доходов превысит 50 процентов — поразительный показатель, учитывая, что в начале тысячелетия на эти страны приходилось 20 процентов доходов.

Банки, которым посчастливилось иметь значительную и быстрорастущую экономику в качестве основного рынка, естественно, выиграют. Другим придется потрудиться, чтобы добиться таких же результатов. Инвесторы уже оценивают некоторые из этих географических различий.

Весы

Наш анализ показывает, что банки с лидирующей долей рынка в стране показывают премию ROE по сравнению с сопоставимыми банками. Этот эффект масштаба более заметен в Азии и Латинской Америке, где лидеры получают примерно 400 и 450 базисных пунктов надбавки к ROE соответственно.В Европе как крупные банки, так и небольшие специализированные игроки опережают банки среднего размера.

Более крупные банки, как правило, более рентабельны, хотя величина разницы варьируется. В Швеции, Дании, Германии или России первые три банка по размеру активов заметно более эффективны, чем 20 процентов последних, с разрывом в стоимости активов от 200 до 300 базисных пунктов. В США или Китае разница меньше — менее 50 пунктов.

Мы ожидаем, что масштаб будет иметь еще большее значение, поскольку банки конкурируют за технологии.Одной из причин его важности по-прежнему является то, что большинство инвестиций в ИТ, как правило, связаны с фиксированными затратами, что делает их более дешевыми по сравнению с более высокими активами или доходной базой. Первоначальное воздействие масштаба заключается в способности снижать предельные издержки по мере того, как организация получает операционный рычаг при постоянном увеличении размера. Но мы ожидаем больших преимуществ, чем снижение затрат, поскольку цифровое масштабирование начинает обеспечивать сетевые эффекты массовых платформ, предлагающих одноранговые платежи и кредитование, среди других приложений.

Сегменты

Еще одним фактором большого расхождения являются различия в возможностях банков обслуживать самые быстрорастущие и прибыльные сегменты клиентов. Рассмотрим, что происходит в розничном банкинге США. За последние 15 лет доходы домохозяйств со средним и низким доходом значительно сократились. Согласно нашим собственным данным, среднее американское домохозяйство получает около 2700 долларов банковских доходов в год за вычетом затрат на риски, в то время как самозанятый клиент в возрасте от 35 до 55 лет со степенью бакалавра и годовым доходом выше 100 000 долларов получает в четыре раза больше (11 500 долларов США). ).

Дивергенция в рентабельности сегментов растет, и не только в розничном бизнесе. На малые и средние предприятия (МСП) приходится пятая часть (около 850 миллиардов долларов) ежегодных мировых банковских доходов, и ожидается, что эта цифра будет расти на 7–10 процентов ежегодно в течение следующих пяти лет. Однако прибыль банков в этом сегменте существенно различается, отчасти из-за сильно различающегося кредитного качества портфеля. Поиск оптимального баланса между обеспечением высокого качества обслуживания клиентов и управлением затратами на обслуживание также оказался трудным.В результате многие банки не отдают приоритет МСП, отказываясь от огромной потенциальной ценности и оставляя многим МСП ощущение, что их потребности игнорируются.

Перспективные бизнес-модели

В мире, который постоянно удивляет, мы не решаемся говорить о бизнесе, ориентированном на будущее. Многие компании, которые думали, что готовы ко всему в 2019 году, лихорадочно изобретают себя заново или исчезают. Тем не менее, концепция полезна: что нужно, чтобы построить банк, невосприимчивый к разрушениям, как мы его сегодня понимаем?

Примером может служить

Платежи.Fiserv, Global Payments, Klarna и Square очень разные и работают в разных частях цепочки создания стоимости платежей, но все они процветали в бизнесе, в котором большинство банков изо всех сил пытались создать ценность. Их бизнес-модель не требует больших капиталовложений, ориентирована на рост продаж в наиболее релевантных и привлекательных источниках доходов, а также предполагает значительные инвестиции в технологии и масштабируемые и интегрированные системы. Банки, с другой стороны, сосредоточили свое внимание на взаимодействиях со стороны должника, где создание стоимости было ограничено, а источники доходов находятся под давлением, например, текущие счета и трансграничные платежи.

В целом, специализированные поставщики финансовых услуг — в области платежей, потребительского финансирования или управления активами — обеспечивают более высокие ROE и мультипликаторы оценки, чем большинство глобальных универсальных банков. Некоторые финтехи ​​за несколько лет переходят от грубого наброска к оценке в миллиарды долларов. И среди институтов, выбивающихся из общей массы, действительно есть банки. Что есть у этих лучших исполнителей, что другие могут создать, приобрести или получить к ним доступ через партнерские отношения, чтобы повысить ценность для акционеров? Наш анализ указывает на три общих элемента, которые составляют перспективную бизнес-модель:

1.Собственность клиента со встроенными цифровыми финансовыми услугами

Такие компании, как Amazon, Apple, Google, Netflix и Spotify, взяли существующие сервисы и преобразовали их в цифровой опыт, который теперь встроен в повседневную жизнь клиентов. Ведущие финтех-компании, специалисты и банки копируют эту модель в сфере финансовых услуг, превращая продукты в функции для удовлетворения потребностей клиентов и поддержания их вовлеченности. Существующие базовые элементы по-прежнему присутствуют — расчетный счет, личный кредит или POS-терминал, — но они менее заметны, являясь неотъемлемой частью цифрового опыта, выходящего за рамки банковского дела.

Успешные поставщики финансовых услуг предпринимают три шага, чтобы подготовить свой бизнес к этому сдвигу. Во-первых, они привлекают клиентов, решая очень специфические, но актуальные потребности. Примеры включают Alipay и Klarna, которые делают покупки и управление денежными средствами проще и удобнее для малого бизнеса благодаря быстрой и простой регистрации, прозрачному ценообразованию, новым функциям POS-терминалов и решениям «купи сейчас — плати позже».

Во-вторых, самые эффективные компании привлекают клиентов в экосистему, связывая их с другими услугами и создавая динамичный и уникальный клиентский опыт.Например, основным предложением Square является платежный сервис, но на его основе были разработаны комплексные дополнительные услуги для таких секторов, как рестораны.

Третий шаг — предоставление клиентам персонализированной аналитической информации. Это увеличивает вовлеченность клиентов и, в конечном итоге, защиту интересов через сарафанное радио и социальные сети. И в благотворном цикле он сообщает банку или финтеху больше о поведении и потребностях клиентов. Приложение финансового помощника NOMI канадского банка RBC на базе искусственного интеллекта предоставляет пользователям прогнозы денежных потоков, которые учитывают платежи по кредиту и услуги подписки, а также применяет методы глубокого обучения к поведению клиентов при транзакциях.

2. Эффективная экономическая модель, способствующая росту за пределами баланса

Финансовые учреждения с более высокой оценкой, как правило, имеют на 40-60 процентов более низкую стоимость обслуживания, чем средний универсальный банк, и в четыре раза больший рост доходов. Более высокие доходы и низкие затраты, конечно, ведут к большей стоимости, но более глубокий анализ этих ведущих финансовых учреждений также показывает, что от 55 до 70 процентов их доходов приходится на создание и распространение по сравнению с 40-50 процентами для среднего универсального банка. и они используют цифровые каналы для взаимодействия с клиентами в два-три раза чаще, чем средний банк (рис. 6).

Экспонат 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected] Например, китайский WeBank

был запущен в 2014 году и сегодня обслуживает более 200 миллионов индивидуальных клиентов и 1,3 миллиона малых и средних предприятий. Этот рост был достигнут без филиалов и всего с 2000 сотрудников.Прибыльность выше 25 процентов, поддерживаемая стоимостью обслуживания в 50 центов на клиента, что в тридцатую меньше, чем в среднем банке.

Перспективные бизнес-модели в меньшей степени зависят от финансового посредничества (и его корреляции с процентными ставками) и в большей степени ориентированы на дополнительные услуги, обеспечивающие более активное участие клиентов и стабильные сборы. Такие предприятия, как платежи или управление активами, имеют естественное преимущество, потому что они собирают комиссионные, не затрагивая баланс.Для банков задача — и возможность — состоит в том, чтобы использовать свою огромную клиентскую базу, выйти за рамки традиционных банковских предложений и увеличить доход за счет предоставления дополнительных услуг.

Первооткрыватели уже работают над какой-то моделью экосистемы. В 2020 году CBA создал x15, дочернюю компанию, находящуюся в полной собственности, с мандатом на создание, покупку или поддержку не менее 25 конкретных решений для клиентов CBA к 2024 году. Сбер расширяет экосистему нефинансовых услуг, которая в первые шесть месяцев На 2021 год пришлось 4 процента от общей выручки.В 2021 году Итау в партнерстве со стартапом в области облачного программного обеспечения Omie запустила Itáu Meu Negócio, платформу, предлагающую небанковские услуги по управлению бизнесом для МСП.

3. Непрерывные инновации и быстрый выход на рынок с использованием технологий и талантов

Сегодняшние лидеры в предоставлении банковских услуг оцениваются больше как технологические компании, чем как банки — явный признак того, что банкам необходимо увеличить скорость своего инновационного метаболизма. WeBank выпускает до 1000 обновлений в месяц, и на переход от идеи к производству уходит всего 10–11 дней.Бразильский цифровой NuBank способствует расширению доступа к финансовым услугам, предоставляя кредитные карты и персональные кредиты 50 миллионам клиентов, у большинства из которых не было кредитной истории, и поэтому они не обслуживались традиционными банками. NuBank использует наборы поведенческих данных и собственные алгоритмы для преодоления этого препятствия.

Для традиционных банков, столкнувшихся с более гибкими и продвинутыми в цифровом отношении конкурентами, такими как эти две фирмы, задача может показаться сложной. И часы тикают. По мере развития технологий и внедрения цифровых технологий эти конкуренты, а также крупные технологические компании, по-видимому, могут продолжить свое восходящее расхождение.


Оптимист отметит сильные и значительные балансы и капитальные позиции банков в сочетании с высоким уровнем доверия, подкрепленным десятилетиями взаимоотношений с клиентами. Казалось бы, такие организации способны противостоять любому злоумышленнику, ориентироваться в предстоящем расхождении и оказаться на правильной стороне водораздела. Однако пессимист скажет, что это вопрос времени, когда финтехи ​​и крупные технологические компании заменят банки в качестве владельцев клиентов и поставщиков финансовых услуг, низведя банки, которые мы знаем сегодня, до роли операторов баланса.Реалистичный вид будет где-то посередине.

Следующие несколько лет имеют решающее значение для любого банка, стремящегося выйти на правильную сторону дивергенции, описанной в этом отчете. Мало того, что ожидание просто бесполезно, история показывает закономерность, согласно которой институты, предпринимающие смелые шаги к росту в первые годы после кризиса, обычно сохраняют свои достижения в долгосрочной перспективе. Ближайшие годы будут разрушительными для банковского дела, но это может стать своего рода «золотой эрой» для принятия стратегических решений.В настоящий момент банки и их многочисленные заинтересованные стороны могут по праву получать краткое удовлетворение от того, что пережили бурю. Затем банки должны быстро вернуться к дальновидным действиям.

Для лучшего просмотра загрузите оптимизированную версию  Глобальный банковский ежегодный обзор 2021: большое расхождение, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 7,8 МБ).

Поскольку пандемия COVID-19 продолжается, банки должны готовиться к долгой зиме.

Через десять месяцев кризиса COVID-19 надежды на вакцины и новые терапевтические средства растут. Но до победы над новым коронавирусом еще от девяти до двенадцати месяцев. Тем временем во многие страны прибыли вторая и третья волны инфекции, и, поскольку в ближайшие месяцы люди начнут толпиться в помещениях, уровень заражения может ухудшиться. В результате потенциал восстановления экономики в краткосрочной перспективе является неопределенным. Вопрос дня: «Когда экономика вернется к уровню 2019 года и траектории роста?»

Добро пожаловать в десятый выпуск Ежегодного обзора глобальной банковской деятельности McKinsey, который предлагает ряд возможных ответов на этот вопрос для мировой банковской отрасли, некоторые из которых, возможно, удивительно обнадеживают.В отличие от многих прошлых потрясений, кризис COVID-19 — это не банковский кризис; это кризис реальной экономики. Банки, безусловно, пострадают, поскольку потери по кредитам прокатятся по экономике каскадом, а спрос на банковские услуги упадет. Но проблемы не самодельные. Мировой банкинг вступил в кризис с хорошей капитализацией и стал гораздо более устойчивым, чем 12 лет назад.

Наше исследование показывает, что в ближайшие месяцы и годы пандемия создаст для банков двухэтапную проблему (Иллюстрация 1).Сначала последуют серьезные кредитные убытки, вероятно, до конца 2021 года; ожидается, что почти все банки и банковские системы выживут. Затем, в условиях приглушенного восстановления мировой экономики, банки столкнутся с серьезной проблемой текущих операций, которая может сохраниться и после 2024 года. В зависимости от сценария, в период с 2020 по 2024 год может быть упущено от 1,5 трлн до 4,7 трлн долларов совокупного дохода. В нашем базовом сценарии , $3,7 трлн доходов будут потеряны в течение пяти лет, что эквивалентно более чем полугодовым доходам отрасли, которые никогда не вернутся.

Экспонат 1

Для банков предстоит трудный путь, состоящий из двух этапов.

В период рецессии с 2007 по 2009 год глобальные доходы оставались примерно на одном уровне и составляли 3,4 триллиона долларов.

В сценарии A1 показаны два этапа.

Этап 1 – период рецессии с 2020 по 2021 год.

  • В противном случае линия тренда мировых доходов выросла бы с 5,5 трлн долларов до 6 трлн долларов.
  • Общее влияние кризиса на данном этапе составляет 2,9 трлн долларов: 1,0 трлн долларов в виде упущенных доходов и 1,9 трлн долларов в виде резервов на возможные потери по ссудам.

2 этап – период рецессии с 2022 по 2024 год.

  • В противном случае линия тренда мировых доходов выросла бы с 6 трлн долларов до 7,1 трлн долларов.
  • Общее влияние кризиса на данном этапе составляет 3,5 трлн долларов: 2,7 трлн долларов в виде упущенных доходов и 0,8 трлн долларов в виде резервов на возможные потери по ссудам.

Примечания

Примечание. На диаграмме показаны данные на конец года.

Источник: Глобальные банковские пулы McKinsey Panorama

McKinsey & Company

В этом кратком отрывке из нашего нового отчета мы рассматриваем проблемы кредитных убытков и доходов и предлагаем некоторые идеи, которые могут помочь банкам восстановить свою краткосрочную экономику и подготовиться к постпандемическому миру.

Видео

Посмотрите, как два наших автора представляют результаты отчета за 2020 год и отвечают на вопросы представителей отрасли.

Кредитные потери: согнуть, но не сломать

Чтобы обуздать распространение вируса, общества по всему миру предприняли невообразимую до сих пор попытку: они остановили свою экономику, в некоторых случаях дважды, лишив работы десятки миллионов людей и закрыв миллионы предприятий.Эти люди и предприятия являются клиентами банков, и их неспособность выполнять свои обязательства резко увеличит количество личных и корпоративных дефолтов. В ожидании, глобальные банки предусмотрели 1,15 триллиона долларов на покрытие убытков по кредитам до третьего квартала 2020 года, что намного больше, чем за весь 2019 год (рис. 2). Банкам еще не приходилось производить существенные списания; их программы терпимости и значительная государственная поддержка поддерживают на плаву домохозяйства и компании. Но мало кто ожидает, что это состояние анабиоза продлится долго.Мы прогнозируем, что в базовом сценарии резервы на возможные потери по ссудам (LLP) в ближайшие годы превысят те, что были во время Великой рецессии.

Экспонат 2

В глобальном масштабе резервы на возможные потери по ссудам в первые три квартала 2020 года превысили резервы за весь 2019 год, а к 2021 году они могут превысить резервы на случай глобального финансового кризиса.

Номинальные резервы на возможные потери по ссудам, 2006–2020 гг. (фиксированный 2019 г.), млрд долл. США
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 фактически до 3 квартала Прогноз на весь 2020 год, приглушенное восстановление A1
272 352 656 960 720 672 720 608 624 648 736 720 712 768 1104 1504
Провизии в процентах от общей суммы кредитов, %.Фактические данные за 2006–2019 годы; прогнозы по сценарию 2020–2024 гг.
Год Фактический Быстрое восстановление A3 Приглушенное восстановление A1 Восстановление B2 остановилось
2006 0,48 Н/Д Н/Д Н/Д
2007 0,56 Н/Д Н/Д Н/Д
Кризис 2008 г. 1 Н/Д Н/Д Н/Д
Кризис 2009 г. 1.38 Н/Д Н/Д Н/Д
2010 1,02 Н/Д Н/Д Н/Д
2011 0,9 Н/Д Н/Д Н/Д
2012 0,94 Н/Д Н/Д Н/Д
2013 0,76 Н/Д Н/Д Н/Д
2014 0.75 Н/Д Н/Д Н/Д
2015 0,74 Н/Д Н/Д Н/Д
2016 0,82 Н/Д Н/Д Н/Д
2017 0,75 Н/Д Н/Д Н/Д
2018 0,7 Н/Д Н/Д Н/Д
2019 0.73 Н/Д Н/Д Н/Д
Кризис 2020 Н/Д 1,1 1,34 1,34
Кризис 2021 Н/Д 1,26 1,84 1,94
2022 Н/Д 0,82 1,36 1,46
2023 Н/Д 0.76 1 1,14
2024 Н/Д 0,72 0,8 0,9

Примечания

Источник: SNL Financial; Глобальные банковские пулы McKinsey Panaroma

McKinsey & Company

Хорошая новость — по крайней мере, для банков и финансовых систем, на которые опирается общество, — заключается в том, что отрасль достаточно капитализирована, чтобы выдержать грядущее потрясение.В среднем по всему миру, в базовом сценарии, коэффициенты общего капитала первого уровня (CET1) снизятся с 12,5 процента в 2019 году до 12,1 процента в 2024 году, при этом в 2021 году ожидается минимум 10,9 процента. путей, но система в целом должна быть достаточно устойчивой. По нашим оценкам, даже при неблагоприятном сценарии коэффициенты CET1 упадут лишь дополнительно на 35–85 базисных пунктов, в зависимости от региона.

Доходы: упущено более 3 триллионов долларов

На втором этапе воздействие переместится с балансов на отчеты о прибылях и убытках.В некоторых отношениях пандемия только усилит и продлит ранее существовавшие тенденции, такие как низкие процентные ставки. Но это также снизит спрос в некоторых сегментах и ​​регионах. Что касается предложения, мы ожидаем, что банки станут более избирательными в отношении своих склонностей к риску. Конечно, будут компенсирующие положительные эффекты для отрасли, такие как необходимость рефинансирования существующей задолженности, а некоторые регионы и отраслевые сегменты по-прежнему будут извлекать выгоду из долгосрочных попутных ветров. Кроме того, программы государственной поддержки должны продолжать поддерживать деятельность в некоторых местах.

В целом, однако, перспективы непростые. В базовом сценарии мы ожидаем, что к 2024 году глобальные доходы могут упасть примерно на 14% по сравнению с докризисной траекторией (Иллюстрация 3). В абсолютном выражении, по сравнению с докризисными прогнозами роста, кризис COVID-19 может стоить отрасли 3,7 триллиона долларов.

Экспонат 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Проверка устойчивости: восстановление краткосрочной экономики

Жители северного климата знают, что зима проверяет нашу выносливость, навыки и терпение. Банки будут аналогичным образом растянуты в ближайшие годы. Некоторым потребуется восстановить капитал, чтобы укрепиться перед следующим кризисом в гораздо более сложных условиях, чем в только что прошедшем десятилетии.Нулевые процентные ставки никуда не денутся и будут снижать чистую процентную маржу, заставляя действующих операторов переосмысливать свои бизнес-модели, основанные на посредничестве рисков. Компромисс между восстановлением капитала и выплатой дивидендов будет жестким, а ухудшение рейтингов заемщиков приведет к инфляции активов, взвешенных с учетом риска, что усилит давление.

Решения доступны для каждой из этих проблем. Банки чрезвычайно хорошо отреагировали на первые этапы кризиса, обеспечив безопасность работников и клиентов и поддерживая бесперебойную работу финансовой системы.Теперь им нужна такая же решимость, чтобы иметь дело с тем, что будет дальше, сохраняя капитал и восстанавливая прибыль. Мы видим возможности как в числителе, так и в знаменателе ROE: банки могут использовать новые идеи для значительного повышения производительности и одновременного повышения точности капитала.

По нашему мнению, банки могут использовать шесть ходов, чтобы повысить производительность своих операций. Здесь мы рассматриваем только один из этих шести: ускорение перехода к цифровому банкингу, который уже осуществляют многие клиенты, и реконфигурация сети отделений, где спрос снизился.В прошлом году использование наличных денег и чеков — основных операций в филиалах — упростилось; на большинстве рынков от 20 до 40 процентов потребителей сообщают, что используют значительно меньше наличных денег. Тем временем интерес клиентов к цифровому банкингу резко вырос на многих рынках, хотя эта тенденция сильно различается. В Соединенном Королевстве и Соединенных Штатах только 10–15 % потребителей больше заинтересованы в цифровом банкинге, чем до кризиса (и 5–10 % менее заинтересованы). В Греции, Индонезии, Мексике и Сингапуре доля «более заинтересованных» колеблется от 30 до 40 процентов.

Чтобы закрепить новое цифровое поведение, банки могут начать с информирования потребителей о своих привлекательных ценностных предложениях в сочетании с подталкиванием, чтобы упростить поведение. Еще до кризиса ведущие банки на развитых рынках добились на 25 процентов меньшего использования отделений в расчете на одного клиента, чем их коллеги, за счет перевода платежей, переводов и операций с наличными в каналы самообслуживания и цифровые каналы. В дополнение к тем, кто ранее уже обращался только к цифровым клиентам, еще от 10 до 15 процентов клиентов вряд ли будут пользоваться отделением после кризиса, что еще больше усилит необходимость действовать.

Клиенты, конечно, не покинут отделение, но более низкий спрос дает возможность изменить структуру присутствия банка. Сети филиалов с годами расширялись и сокращались, но кризис COVID-19 требует, чтобы банки вышли за рамки эвристики, которая вызвала сдвиги в последние годы. Ведущие банки используют машинное обучение для изучения каждого узла сети, уделяя особое внимание демографии, близости банкоматов и ближайшим конкурентам. Один банк разработал алгоритм, учитывающий способы доступа клиентов отделения к семи основным продуктам.Выяснилось, что 15 % отделений можно закрыть, сохраняя при этом высокую планку обслуживания всех клиентов, сохраняя 97 % выручки сети и увеличивая годовую прибыль на 150 миллионов долларов.

В рамках этой работы банкам потребуется переподготовить некоторых сотрудников отделений банка, отчасти путем создания гибких ролей, сочетающих работу на месте и удаленную работу, таких как сотрудник по работе с клиентами. Работников на основе правил можно переназначать на разные роли в зависимости от оцененных смежных навыков. Банкиры отделений могут выполнять свои традиционные задачи кассира в течение некоторой части своего времени.На оставшуюся часть они могут обучиться новым навыкам, чтобы стать операторами контакт-центра. Со временем некоторые люди могут приобрести полный набор навыков и стать «универсальными» банкирами, способными хорошо работать в самых разных ролях.

Как банки могут процветать: долгосрочное позиционирование

Банкам необходимо изменить свою повестку дня так, как мало кто ожидал девять месяцев назад. Мы видим три императива, которые помогут банкам противостоять тенденциям, формирующимся сейчас. Они должны использовать вновь обретенную скорость и гибкость, выявляя лучшие стороны своего реагирования на кризис и находя способы их сохранения; они должны коренным образом пересмотреть свои бизнес-модели, чтобы выдержать долгую зиму с нулевыми процентными ставками и экономическими проблемами, а также перенять лучшие новые идеи от цифровых претендентов; и они должны выдвигать на передний план цель, особенно экологические, социальные и управленческие (ESG) вопросы, и сотрудничать с сообществами, которым они служат, чтобы пересмотреть свой договор с обществом.

Рассмотрим последний императив и, в частности, один аспект: изменение климата. Независимо от того, что они делают, банки почувствуют влияние. Необходимость действовать реальна, и ее нельзя сбрасывать со счетов. При нынешних тенденциях банки рано или поздно будут вынуждены переехать. Кроме того, недавние исследования показали, что сильное предложение ESG коррелирует с более высокой доходностью капитала. Лидеры ESG делают больше, чем реагируют на давление: они создают надежные бизнес-кейсы, поддерживающие новое поведение.

Один из способов, которым банки делают это, — создание бизнеса по финансированию климата, чтобы предоставить капитал компаниям либо для повышения их устойчивости к долгосрочным климатическим опасностям, либо для обезуглероживания их деятельности. Для банков крайне важно играть роль в климатическом финансировании — это логический результат их обязательств по Парижскому соглашению и выполнение важной части их контракта с обществом. Чтобы построить бизнес по финансированию климата, нужно выполнить четыре шага:

  • Думайте не только о воздействии первого уровня. Банки должны учитывать всю экосистему, в которой они взаимодействуют, включая измерение и учет воздействия своих клиентов на климат, поскольку их действия могут и должны помочь клиентам в их стремлении уменьшить воздействие.
  • Смена кредитования с коричневого на зеленый. Банкам необходимо будет понять последствия энергетического перехода в каждом секторе, который они обслуживают. Это включает в себя новые технологии, такие как «зеленый» водород, которые могут помочь действующим компаниям обезуглероживать свою деятельность, и конкурирующие предложения, которые могут заменить устаревшие подходы, потенциально нанося удар по заемщикам банков.Затем банкам необходимо сопоставить эти технологии с продуктами, которые они могут предоставить: предложения акций и долговых обязательств, торговля, финансирование цепочки поставок и другие.
  • Подправить операционную модель. Банкам необходимо создать некоторые новые возможности, чтобы обеспечить масштабируемость и доступность опыта в этой области. Ведущие банки все чаще имеют центр передового опыта (COE) в области климата или устойчивого развития, в котором сконцентрированы знания и ресурсы по управлению рисками и ESG.
  • Измерить и исправить. Банкам следует разработать согласованную методологию, регулярно оценивать углеродоемкость своего портфеля и отслеживать соответствие целям (например, обязательствам по Парижскому соглашению).

Банки могут быть быстрыми последователями во многих областях, но ESG не входит в их число. Это общественная сила, которая заставляет банки опережать события. Для банков, которые могут, это даст существенное конкурентное преимущество и источник нового бизнеса или защиты существующего.


Банки, как и другие отрасли экономики, могут столкнуться с холодной зимой, но обещают оттепель.Настал подходящий момент для того, чтобы банки подтвердили свою двойную роль источников стабильности в условиях потрясений, вызванных пандемией, и маяков для обществ и сообществ, которым они служат в пост-COVID-19 мире. Они должны действовать, потому что они играют решающую роль в работе по восстановлению и поддержанию средств к существованию в своих сообществах.

Для лучшего просмотра загрузите оптимизированную версию Global Banking Annual Review 2020: A test of resilience: Banking во время кризиса и после него, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 6 МБ).

Чтобы получить готовую к печати версию, нажмите здесь (PDF – 6 МБ).


Эту статью отредактировал Марк Стейплс, исполнительный редактор нью-йоркского офиса McKinsey.

Поскольку рост замедляется, банкам по всему миру необходимо срочно рассмотреть ряд радикальных органических или неорганических мер, прежде чем мы столкнемся с экономическим спадом.

Спустя десятилетие после мирового финансового кризиса признаки того, что банковская отрасль вступила в позднюю фазу экономического цикла, очевидны: рост объемов и выручки замедляется, при этом рост кредитов составил всего 4 процента в 2018 году— самый низкий за последние пять лет и на добрых 150 базисных пунктов (б.п.) ниже номинального роста ВВП.Кривые доходности также выравниваются. И хотя оценки колеблются, доверие инвесторов к банкам снова ослабевает.

Ветераны индустрии уже прошли через несколько таких циклов. Но, несмотря на академическую литературу, эта кажется другой. Глобальная рентабельность материального капитала (ROTE) осталась неизменной на уровне 10,5%, несмотря на небольшой рост ставок в 2018 году. Банки развивающихся стран столкнулись с резким снижением ROTE с 20.с 0 процентов в 2013 году до 14,1 процента в 2018 году, в основном из-за продолжающегося цифрового прорыва. Банки на развитых рынках повысили производительность и снизили расходы на риски, подняв показатель ROTE с 6,8 до 8,9 процента. Но в целом глобальная отрасль приближается к концу цикла в менее чем идеальном состоянии: почти 60% банков печатают доход ниже стоимости собственного капитала. Длительный экономический спад с низкими или даже отрицательными процентными ставками может нанести еще больший ущерб.

Чем объясняется разница между 40 процентами банков, которые создают стоимость, и 60 процентами, которые ее разрушают? Короче говоря, география, масштаб, дифференциация и бизнес-модель.В первом случае мы обнаруживаем, что местонахождение банка объясняет почти 70 процентов лежащих в его основе оценок. Возьмем, к примеру, Соединенные Штаты, где банки зарабатывают почти на десять процентных пунктов больше, чем европейские банки, что предполагает совершенно иную среду. Затем идет масштаб. Наше исследование подтверждает, что масштаб в банковской сфере, как и в большинстве отраслей, обычно коррелирует с более высокой доходностью. Будь то масштабирование по стране, региону или клиентскому сегменту. Сказав это, все еще есть небольшие банки с нишевыми предложениями, приносящими высокую прибыль, но это скорее исключение, чем правило.Основные ограничения бизнес-модели также играют важную роль. Возьмем случай брокеров-дилеров в индустрии ценных бумаг, где маржа и объемы резко снизились в этом цикле. Масштабный лидер в нужной географии в качестве брокера-дилера все равно не окупает стоимость капитала.

Домициль в основном находится вне контроля банка. Масштаб можно построить, хотя это требует времени; привлекательные приобретения и партнерства в настоящее время доступны для большинства банков. Но в зависимости от их индивидуальной эффективности, независимо от масштаба или бизнес-модели, банки могут предпринять немедленные шаги, чтобы заново изобрести себя и изменить свою судьбу в течение короткого окна позднего цикла.Три универсальных рычага органической эффективности, которые должны учитывать все банки, — это управление рисками, производительность и рост доходов. Все это при наращивании кадров и расширенной инфраструктуре анализа данных, необходимых для конкуренции.

Во всем мире стоимость риска находится на рекордно низком уровне, при этом обесценение на развитых рынках составляет всего 12 базисных пунктов. Но точно так же, как контрцикличность заняла видное место в повестке дня регулирующих органов, банкам также необходимо вновь сосредоточиться на управлении рисками, особенно новыми рисками в мире, который становится все более цифровым.Расширенная аналитика и искусственный интеллект уже создают новые и высокоэффективные инструменты управления рисками; банки должны принять их и построить новые. Что касается производительности, то программы по сокращению предельных издержек начали терять силу. Насущная необходимость состоит в том, чтобы индустриализировать задачи, которые не дают конкурентного преимущества, и передать их многопользовательским коммунальным службам. Индустриализация одной только деятельности по регулированию и обеспечению соответствия может поднять ROTE на 60–100 базисных пунктов. Наконец, что касается неуловимого роста доходов, настало время выбрать несколько областей — клиентские сегменты или продукты — и быстро перераспределить лучших специалистов по работе с клиентами, чтобы атаковать наиболее ценные области роста и получить долю, поскольку конкуренты уходят, а отток клиентов увеличивается с опозданием. в цикле.

Какой правильный следующий шаг?

Правые ходы за правый берег

Каждый банк уникален. Степень стратегической свободы, которой он пользуется, зависит от его бизнес-модели, активов и возможностей по сравнению с аналогами, а также от стабильности рынка, на котором он работает. Принимая во внимание эти факторы, мы сужаем набор рычагов, которые руководители банков должны учитывать, чтобы смело, но на практике предпринимать достижимые шаги для существенного улучшения — или защиты — доходности в течение короткого периода времени, предоставляемого поздним циклом.С этой целью мы классифицируем каждый банк по одному из четырех архетипов, каждый из которых имеет набор рычагов, которые следует учитывать руководству. В сочетании с универсальными рычагами, обсуждаемыми в полном отчете, эти архетипические рычаги формируют полную картину степеней свободы, доступных банку.

Четыре архетипа определяются двумя измерениями: силой банка по сравнению с аналогами и рыночной стабильностью домена, в котором работает банк:

  • Лидеры рынка — это самые эффективные финансовые учреждения на привлекательных рынках.В этом цикле они добились наилучших результатов с экономической точки зрения, увеличив прибыль быстрее, чем рынок, и заработав намного выше стоимости собственного капитала. Их важнейшая задача состоит в том, чтобы поддерживать производительность и сохранять свои лидерские позиции в следующем цикле.
  • Устойчивые компании , как правило, являются высокоэффективными операторами, получающими экономическую прибыль, несмотря на сложные рыночные и деловые условия. Их стратегическим приоритетом является поддержание прибыли в условиях медленного роста, низкой процентной ставки и крайне разрушительной среды.Для устойчивых лидеров в сложных бизнес-моделях, таких как брокерские дилеры, переосмысление самой традиционной операционной модели является императивом.
  • Последователи , как правило, являются организациями среднего звена, которые продолжают приносить приемлемую прибыль, в основном благодаря благоприятным условиям рынков, на которых они работают, но чья общая сила предприятия по сравнению с аналогами слаба. Ключевым приоритетом для последователей является быстрое улучшение операционных показателей, чтобы компенсировать ухудшение рынка по мере изменения цикла путем масштабирования, дифференциации или радикального сокращения затрат.
  • Проблемные банки генерируют низкую доходность на непривлекательных рынках и, если они публичны, торгуются со значительным дисконтом к балансовой стоимости. Их стратегическим приоритетом является поиск масштаба за счет неорганических вариантов, если полное переосмысление их бизнес-модели невозможно.

Чтобы определить степени свободы, соответствующие каждому архетипу банка, мы оценили, кто они, или описание того, как банки в каждом архетипе работали в экономическом отношении в последние годы, и где они живут, или базовое состояние рынков, на которых они работают.Эти факторы указывают на то, что они должны расставить по приоритетам, то есть банкам критических действий в каждом архетипе следует отдавать приоритет в конце цикла.

Архетипические рычаги включают в себя три важнейших шага — экосистемы, инновации и бюджетирование с нулевой базой (ZBB) — в двух из трех аспектов, обсуждаемых в главе 2 полного отчета, то есть рост производительности и доходов. Сочетание универсальных и архетипических рычагов приводит к степени свободы, доступной каждому архетипу банка.Неудивительно, что лидеры рынка и устойчивые должны сосредоточиться в первую очередь на рычагах, которые позволят им получить дальнейшее масштабирование и увеличить доходы за счет экосистем и инноваций, с повышением производительности, ограниченным передачей недифференцированных затрат сторонним «коммунальным службам». Напротив, 90 155 последователей 90 156 и 90 155 бросили вызов 90 156 банкам, которым необходимо добиться повышения производительности с помощью ZBB и дополнительного масштабирования в своих нишевых сегментах с неорганическими вариантами как наиболее надежным выбором.

Кто вы и каковы ваши приоритеты в конце цикла? Игровое поле для архетипов

Лидеры рынка: приоритеты сохранения лидерства в следующем цикле

Кто они. Лидеры рынка выиграли от благоприятной динамики рынка, а также от их (в целом) крупного масштаба, что позволило им достичь самых высоких показателей ROTE среди всех банковских архетипов — примерно 17% в среднем за предыдущие три года. И они добились этого лидерства, не уделяя слишком много внимания повышению производительности, что отражено в их среднем соотношении затрат к активам (C/A), равном примерно 220 базисным пунктам.Неудивительно, что большинство лидеров рынка на развитых рынках — это североамериканские банки; однако также интересно отметить, что значительную долю (примерно 46 процентов) лидеров рынка составляют банки на развивающихся рынках в Азии, в основном в Китае, и на Ближнем Востоке. Эти банки, даже при снижении ROTE в предыдущем цикле, по-прежнему имеют доход выше стоимости капитала.

Приоритеты для позднего цикла. Для этой группы очевидна необходимость действий, поскольку мы приближаемся к позднему циклу: эти банки должны понимать свои ключевые дифференцирующие активы и инвестировать в инновации, используя свои превосходные экономические показатели, особенно когда их коллеги сокращают расходы по мере того, как поздний цикл кусается.Как отмечалось ранее, история показывает нам, что примерно 43 процента нынешних лидеров перестанут быть на вершине в следующем цикле. Инвестиции, сделанные сейчас — будь то органические или неорганические — определят их место в верхней таблице в следующем цикле.

Учитывая преимущества масштаба, которыми пользуются лидеры, банкам в этой группе будет сложно поддерживать рост доходов, особенно потому, что освоение кредита обычно замедляется в конце цикла. Теперь необходимо сместить акцент на увеличение их доли кошелька среди текущих клиентов за счет расширения их предложения за пределы традиционных банковских продуктов.Это должно быть сделано с помощью классического движения экосистемы, где они могут получать минимальные комиссионные сборы, внедряя другие продукты на свои платформы. Такой подход должен позволить им увеличить доходы за короткий период времени, не тратя значительных средств на разработку или приобретение. Между тем, улучшение инновационных возможностей банка, а также капиталовложений в инновации должны оставаться на первом плане. Лидеры рынка также находятся в лучшем положении для изучения возможностей — приобретения небольших банков с клиентской базой, похожей на их собственную, или испытывающих трудности финансовых технологий, обладающих цифровыми возможностями, которые могут дополнить банк, — и реализации программной стратегии слияний и поглощений в масштабах всего бизнеса. выбрать набор ключевых технологий.В большинстве циклов спад создает наилучшие возможности, и сейчас самое время составить список пожеланий. Основополагающим для всего этого является необходимость сохранения сильного капитала и управленческого буфера сверх требований нормативного капитала, чтобы извлечь выгоду из широкого спектра возможностей, которые могут возникнуть.

Устойчивость: проблема управления доходностью на вялых рынках

Кто они. Жизнеспособными были сильные операторы и риск-менеджеры, которые максимально использовали свой масштаб на рынках, которые были сложными из-за макроэкономических условий или потрясений.Это позволило им получить прибыль, чуть превышающую стоимость собственного капитала, со средним показателем ROTE 10,7% за предыдущие три года, не принимая на себя чрезмерный риск, о чем свидетельствуют самые низкие показатели обесценения среди всех архетипов (24 базисных пункта). Банки этого архетипа усердно работали над издержками, даже несмотря на то, что они изо всех сил пытались сохранить доходы, превзойдя коэффициент C/A лидеров рынка (их коллег на оживленных рынках) почти на 50 базисных пунктов. Однако при скорости 170 бит/с по-прежнему существует значительная возможность повышения производительности по сравнению с лучшими в своем классе аналогами.Неудивительно, что почти все устойчивые рынки находятся в Западной Европе и на развитых азиатских рынках, таких как Япония, которые были самыми сложными банковскими рынками за последние три года. В эту группу также входят ведущие брокеры-дилеры.

Приоритеты для позднего цикла. Как и лидеры рынка, устойчивые компании должны постоянно стремиться к более глубокому пониманию того, какие активы отличают их от конкурентов, и использовать в своих интересах свои более высокие экономические показатели по сравнению с конкурентами, чтобы инвестировать в инновации, особенно когда коллеги сокращают расходы по мере наступления позднего цикла.Однако, в отличие от лидеров рынка, учитывая, что они уже работают на непривлекательном рынке и едва окупают затраты на капитал, они более срочно предпринимают свои действия в конце цикла.

Первым пунктом в их повестке дня, как и у лидеров рынка, должно быть сосредоточение внимания на увеличении своей доли кошелька среди своих текущих клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов (CX) и создания ценностного предложения, выходящего за рамки традиционного набора банковских продуктов. Наиболее практичным путем является расширение их экосистемной деятельности и улучшение их способности к инновациям.Во-вторых, те, у кого есть крупный инфраструктурный актив (например, компании по ценным бумагам), должны внедрять инновации на своих платформах среди неконкурирующих аналогов и других участников отрасли, чтобы найти новые способы монетизации своих активов. Кроме того, что касается затрат, устойчивые компании должны уделять больше внимания возможностям повышения производительности путем изучения спроса на ZBB в масштабах всего банка. В чем устойчивость отличается от лидеров рынка, так это в неорганических рычагах. Из-за их более низких резервов избыточного капитала им следует изучить возможности стратегического партнерства для приобретения масштаба или возможностей, а не материальных приобретений.Тем не менее, они должны сохранять бдительность в отношении возможности появления привлекательных проблемных активов.

Среди устойчивых банков есть банки, которые в меньшей степени сталкиваются с макроэкономическими условиями и в большей — со спадом экономики, лежащим в основе их собственных бизнес-моделей. Для них приведенная выше схема определенно подходит, но им нужно пойти дальше. Как упоминалось ранее в этом отчете, существует острая необходимость в поиске областей, в которых они могут реально повысить ценность и получить вознаграждение, поскольку их основная экономика падает.Выявление этих областей и наращивание этих возможностей органическим или неорганическим путем будет приоритетом позднего цикла.

Сопровождающие: подготовка к попутному ветру, сменяющемуся встречным

Кто они. Последователи — это в основном банки среднего размера, которые смогли получить приемлемую прибыль, в основном благодаря благоприятной динамике рынка. Однако их доходность (в среднем 9,6% ROTE) немногим превышает половину прибыли лидеров рынка, которые также работали с такой же благоприятной рыночной динамикой.Основной причиной их отставания от лидеров рынка является доходность, где они на 100 базисных пунктов ниже. Наконец, учитывая их худшие результаты по сравнению с другими банками на аналогичных рынках, они вложили средства в повышение производительности и имеют коэффициенты C/A на 20 базисных пунктов ниже, чем у лидеров рынка, но на 70 базисных пунктов выше, чем у аналогичных банков на более сложных рынках. Приблизительно 76 процентов подписчиков — это североамериканские и китайские банки.

Приоритеты для позднего цикла. Существует очевидная потребность в смелых действиях, чтобы гарантировать, что доходность не ухудшится существенно во время спада. Кроме того, если они хотят войти в число 37 процентов банков-последователей, которые становятся лидерами независимо от рыночной конъюнктуры, сейчас самое время заложить основу, поскольку у них еще есть время извлечь выгоду из избыточного капитала, который дает работа в условиях благоприятного рынка. их.

Принимая во внимание их малые операции и тот факт, что они по-прежнему находятся на благоприятном рынке, им следует искать способы увеличения масштабов и доходов на основных рынках и наборах клиентов, которые они обслуживают.Сюда входят как органические, так и неорганические варианты. Что касается последнего, последователи, которые уступили своим коллегам на оживленных рынках, также должны переоценить свои портфели и избавиться от нестратегических активов до того, как рынок развернется.

Органически приоритеты роста для этой группы лучше всего реализуются за счет достижения высокого уровня клиентского опыта и улучшения инновационных возможностей банка с упором на понимание способов лучшего удовлетворения конкретных потребностей своего нишевого рынка, а не на разработку революционных новых продуктов.Им также следует изучить возможности стратегического партнерства, которые позволят им предлагать новые банковские и небанковские продукты своим основным клиентам в качестве платформы, тем самым увеличивая столь необходимую доходность с легким капиталом и повышением доходов.

Стоимость также является важным рычагом для этой группы. Со средним отношением C/A, которое на 70 базисных пунктов выше, чем у аналогов на более сложных рынках (где проблемные банки как группа тянут рычаг затрат сильнее, чем другие архетипы), у последователей есть потенциал для значительного повышения производительности.Для части базовой стоимости, которую нельзя передать третьим сторонам, внедрение ZBB является очень эффективным способом изменить подход банка к затратам.

Вызов: последний призыв к действию

Кто они. Около 36 процентов банков во всем мире за последние три года заработали в среднем всего 1,6 процента ROTE. Это самая низкая средняя доходность среди всех архетипов, и она намного ниже стоимости собственного капитала этих банков, которые мы классифицируем как «банки, испытывающие трудности».«При среднем коэффициенте C/A в 130 базисных пунктов они имеют наилучшие показатели эффективности затрат. Проблема, однако, заключается в доходах, где они имеют самую низкую доходность, всего 180 базисных пунктов, по сравнению со средней доходностью 420 базисных пунктов среди лидеров рынка. Дальнейший анализ этой категории также указывает на тот факт, что большинство из них работают ниже масштаба и находятся «посередине», не имея ни высокой однозначной доли рынка, ни каких-либо нишевых предложений. Неудивительно, что большинство этих банков находятся в Западной Европе, где им приходится бороться со слабыми макроэкономическими условиями (например, медленным ростом кредита и низкими процентными ставками).

Приоритеты для позднего цикла. Для проблемных банков чувство срочности особенно остро, учитывая их слабые доходы и состояние капитала; банкам этой группы необходимо радикально переосмыслить свои бизнес-модели. Если они хотят выжить, им нужно будет быстро увеличить масштабы на рынках, которые они в настоящее время обслуживают.

В связи с этим изучение возможностей слияния с банками, занимающими аналогичное положение, было бы кратчайшим путем к достижению этой цели. Слияния с потенциально высокой стоимостью в этом сегменте бывают двух видов: во-первых, это слияния организаций с полностью перекрывающимися франшизами, когда можно вынести более 20–30 процентов совокупных затрат, и во-вторых, когда стороны объединяют дополнительные активы, например. , превосходная клиентская база и бренд, с одной стороны, и мощная технологическая платформа, с другой.

Единственный другой доступный рычаг — это расходы, по которым эта группа уже опережает другие банки. Тем не менее должны быть дополнительные возможности, включая аутсорсинг недифференцированных видов деятельности и внедрение ZBB, как обсуждалось ранее. Со средним коэффициентом C/A в 130 базисных пунктов проблемным банкам как группе еще предстоит покрыть добрых 50 базисных пунктов, прежде чем они создадут лучшую в своем классе базу затрат, которую мы видели у скандинавских банков. Кроме того, затраты (особенно затраты на сложность) могут увеличиваться по мере того, как группа гонится за более высокими доходами за счет внедрения новых продуктов.Лучше запускать продукты на более скромной базе, и, если банк ищет покупателя, более низкая базовая стоимость также поможет укрепить оценки.


Пока еще не принято решение о том, приведет ли текущая неопределенность рынка к неминуемой рецессии или к продолжительному периоду медленного роста, факт заключается в том, что рост замедлился. Поскольку рост вряд ли ускорится в среднесрочной перспективе, мы, без сомнения, вошли в поздний цикл. Ситуацию усугубляет постоянная угроза со стороны финтех-компаний и крупных технологических компаний, поскольку они приобретают доли в банковском бизнесе.Призыв к действию является срочным: независимо от того, является ли банк лидером и стремится «защитить» доходность, или он является одним из отстающих, стремящихся перевернуть бизнес и поднять доходность выше стоимости собственного капитала, время для смелых и критических шагов уже настало. .

Скачать Global Banking Annual Review 2019: Последний пит-стоп? Время для смелых шагов в конце цикла, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 2 МБ) .

Банки находятся в центре обширной сложной системы, через которую проходят глобальные фонды на сумму более 250 триллионов долларов.Что происходит, когда сама система значительно упрощается и видоизменяется?

Спустя десятилетие после потрясшего мир финансового кризиса глобальная банковская индустрия и финансовые регуляторы работали в тандеме, чтобы перевести финансовую систему с грани хаоса на прочную основу с более высоким уровнем безопасности. В числовом выражении глобальный коэффициент капитала первого уровня — один из показателей безопасности банковской системы — увеличился с 9,8 процента в 2007 году до 13,2 процента в 2017 году. Другие показатели риска также улучшились; например, отношение материального капитала к материальным активам увеличилось с 4.6 процентов в 2010 году до 6,2 процента в 2017 году.

Производительность была стабильной, особенно в течение последних пяти лет или около того, и если учесть вышеупомянутое увеличение капитала, но не зрелищно. Глобальная банковская рентабельность собственного капитала (ROE) колебалась в узком диапазоне от 8 до 9 процентов с 2012 года. Капитализация мирового отраслевого рынка увеличилась с 5,8 трлн долларов в 2010 году до 8,5 трлн долларов в 2017 году.Спустя десятилетие после кризиса эти достижения говорят об устойчивости отрасли.

Но рост банковской отрасли по-прежнему остается сдержанным — доходы отрасли росли на 2 процента в год в течение последних пяти лет, что значительно ниже исторического годового роста банковского сектора на 5-6 процентов.

По сравнению с другими отраслями ROE банковского сектора занимает среднее место. Однако с точки зрения инвестора существует резкое смещение.Банковские оценки торгуются с дисконтом к небанковским после финансового кризиса 2008–2009 годов. В 2015 году эта скидка составляла 53 процента; к 2017 году, несмотря на стабильные показатели банковского сектора, в нем наблюдались лишь незначительные улучшения на уровне 45 процентов.

Что инвесторы знают или думают, что знают о будущих перспективах банковской отрасли? Отчасти низкие мультипликаторы оценки банковской отрасли связаны с опасениями инвесторов по поводу способности банков вырваться из фиксированной орбиты стабильной, но неинтересной деятельности.Отсутствие роста и увеличение просроченных кредитов на некоторых рынках также могут снизить ожидания. Однако мы считаем, что отсутствие веры инвесторов в будущее банковского дела отчасти связано с сомнениями в том, смогут ли банки сохранить свое историческое лидерство в системе финансового посредничества.

По нашим оценкам, эта система финансового посредничества хранит, переводит, ссужает, инвестирует и управляет рисками на сумму около 260 триллионов долларов. Пул доходов, связанных с посредничеством, подавляющая часть которого приходится на банки, в 2017 году составил примерно 5 триллионов долларов, или примерно 190 базисных пунктов.(Обратите внимание, что еще в 2011 году средний показатель составлял примерно 220 базисных пунктов.)

Положение банков в этой системе под угрозой. Двойная сила технологических (и данных) инноваций и сдвигов в нормативно-правовой и более широкой социально-политической среде открывают широкие возможности этой системы финансового посредничества для новых участников, включая другие крупные финансовые учреждения, поставщиков специализированных финансовых услуг и технологические фирмы. Это открытие не имело одностороннего эффекта и не означало катастрофы для банков.

Куда приведут эти изменения? Мы считаем, что нынешняя сложная и взаимосвязанная система финансового посредничества будет преобразована силами технологий и регулирования в более простую систему с тремя уровнями. Точно так же, как вода всегда найдет кратчайший путь к месту назначения, глобальные средства будут течь через промежуточный слой, который лучше всего соответствует их цели.

Первый слой будет состоять из повседневной торговли и транзакций (например, депозиты, платежи и потребительские кредиты).Посредничество здесь будет практически невидимым и в конечном итоге будет встроено в повседневную цифровую жизнь клиентов. Второй и третий уровни будут зависеть от эффекта штанги технологий и данных, который, с одной стороны, обеспечивает более эффективное взаимодействие людей, а с другой — полную автоматизацию. Второй слой также будет включать продукты и услуги, в которых отношения и идеи являются преобладающими отличительными чертами (например, слияния и поглощения, структурирование деривативов, управление активами, корпоративное кредитование).Руководители здесь будут использовать искусственный интеллект, чтобы радикально улучшить, но не полностью заменить человеческое взаимодействие. Третий уровень будет в значительной степени относиться к бизнесу, например, масштабные продажи и торговля, стандартизированные части управления капиталом и активами, а также часть создания. На этом уровне институциональное посредничество будет в значительной степени автоматизировано и обеспечено эффективной технологической инфраструктурой с низкими затратами.

Эта сжатая система финансового посредничества может показаться далеким видением, но есть параллельные примеры значительных структурных изменений в других отраслях, помимо банковского дела.Подумайте о влиянии платформ онлайн-бронирования и обмена билетами, таких как Airbnb, на туристические агентства и отели или о том, как технологические новаторы, такие как Netflix, перевернули кинопрокат.

Следует отметить, что наш взгляд на упорядоченную систему финансового посредничества является взглядом «инсайдера»: мы не верим, что заказчики или клиенты действительно примут к сведению это лежащее в основе структурное изменение. Актуальный вопрос, конечно, в том, что эти изменения означают для банков. По мнению McKinsey, в измененной системе банкам будут доступны четыре стратегических варианта:

  • инновационный комплексный оркестратор экосистемы
  • недорогой «производитель»
  • банк, ориентированный на определенные сегменты бизнеса
  • традиционный, но полностью оптимизированный и оцифрованный банк

Правильный путь для каждого банка, конечно, будет различаться в зависимости от его текущих источников конкурентного преимущества и от того, какой из слоев соответствует его профилю — или профилю, который он намеревается занять в будущем.

Мы полагаем, что вознаграждение будет непропорциональным для тех фирм, которые ясно понимают свое истинное конкурентное преимущество, а затем делают — и осуществляют — окончательный стратегический выбор. В результате финансовый сектор станет более эффективным и будет приносить пользу клиентам и обществу в целом. Это будущее должно вдохновить любого дальновидного банковского лидера.


Загрузить Global Banking Annual Review 2018: Новые правила старой игры: банки в меняющемся мире финансового посредничества, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 4 МБ) .

Миклош Дитц, Матье Лемерль, Ашит Мехта, Джойдип Сенгупта и Николь Чжоу

Показатели мировой банковской отрасли были слабыми. Теперь самое сложное: рост небанковских платформенных компаний, ориентированных на наиболее прибыльные части банковской цепочки создания стоимости.

Мировая банковская индустрия демонстрирует многочисленные признаки восстановления здоровья. Восстановление после финансового кризиса наконец-то завершено, основные фонды пополнены, а банки сократили расходы.Тем не менее, прибыль остается неуловимой. Седьмой год подряд рентабельность собственного капитала отрасли (ROE) застряла в узком диапазоне, между 8 и 10 процентами, который в большинстве случаев учитывает стоимость собственного капитала отрасли. 8,6 процента в 2016 году, ROE снизилась на целый процентный пункт по сравнению с 2015 годом. Кроме того, акции банков торгуются с низкими мультипликаторами, что говорит о том, что инвесторы обеспокоены будущей прибыльностью. Несколько регионов и бизнес-направлений добились лучших результатов, а некоторые учреждения превзошли их благодаря стратегической ясности и неустанному выполнению как своих основных задач, так и их усилий по улучшению.

Короче говоря, восстановление после кризиса было прохладным, как и экономика в целом, с которой тесно связана банковская деятельность. На самом деле, как впервые упомянули наши коллеги в выпуске этого отчета за 2015 год, отрасль увязла в плоской и скучной колее производительности. В то время мы называли это «новой реальностью»; несколько лет спустя, с чередой тусклых выступлений за поясом индустрии, мы должны сделать вывод, что реальность никуда не делась.

Почему производительность так трудно изменить? Виной тому несколько факторов, начиная с замедления роста доходов.В то время как линия тренда показывает хороший наклон вверх, факт заключается в том, что рост доходов резко замедлился: в период с 2015 по 2016 год темпы роста составляли 3 процента, что вдвое меньше, чем в предыдущие пять лет.

Новые цифровые участники также оказывают влияние на деятельность банков, в частности, угрожая отношениям с клиентами и снижая маржу в розничных сегментах. Мы видим новые свидетельства этих тенденций, и они происходят быстрее, чем мы ожидали. Маржа продолжает падать по всему миру.В Китае, например, за последние два года они снизились на 35 базисных пунктов, снизив ROE на 6,7 процентных пункта. В Северной Америке маржа сократилась на 46 базисных пунктов, что привело к снижению ROE на 4,1 процентных пункта. Банки также теряют долю в некоторых продуктах, особенно на развивающихся рынках.

В городе появился новый тяжеловес. «Платформенные» компании, такие как Alibaba, Amazon и Tencent, о которых мы еще поговорим позже, делают ставку на клиентов банков, а также на доходы и прибыль, которые они представляют.

Последнее исследование мировой банковской индустрии, проведенное McKinsey, приводит к ряду дополнительных ключевых выводов:

  • Различия в оценках банков по-прежнему значительны, но причины резко изменились. В 2010 году 74 процента разницы в оценках были связаны с географическим положением: банки, работающие на горячих рынках, оценивались выше. Однако география больше не является судьбой. В 2017 году на местонахождение банковских операций приходится всего 39 процентов разницы.Остальное — более 60 процентов — связано с бизнес-моделью и ее реализацией, стратегией, хорошо скоординированными инициативами и другими рычагами, которыми располагают банки.
  • В ежегодном глобальном банковском обзоре за 2015 год мы оценили влияние цифровой угрозы. Сегодня мы обновляем оценку, чтобы учесть более высокие темпы, чем ожидалось. По мере восстановления процентных ставок и появления других попутных ветров ROE банковской отрасли может достичь 9,3 процента в 2025 году.Но если розничные и корпоративные клиенты переключат свои банковские услуги на цифровые компании с той же скоростью, с которой люди внедряли новые технологии в прошлом, ROE отрасли, при отсутствии каких-либо смягчающих мер, может упасть примерно на 4,0 пункта до неустойчивых 5,2 процента к 2025 году.
  • Банки не могут больше ждать, чтобы использовать потенциал цифровых технологий для индустриализации своих операций. В качестве важного первого шага те, кто еще не полностью оцифровался, должны изучить новые инструменты, имеющиеся в их распоряжении, и развить навыки цифрового маркетинга и аналитики, необходимые им для эффективной конкуренции.Если бы большая часть отрасли сделала это и не слишком сильно конкурировала, то, по нашим оценкам, банки добавили бы около 350 миллиардов долларов к своей совокупной прибыли. Этот выигрыш от оцифровки повысит ROE среднего банка примерно на 2,5 процентных пункта — этого недостаточно, чтобы полностью компенсировать падение на 4,1 пункта, прогнозируемое в нашем сценарии без смягчения последствий. Но ни один банк не может позволить себе отказаться от преимуществ цифровизации, а отдельные банки могут работать намного лучше, чем в среднем. Полномасштабная цифровая трансформация необходима не только для экономических выгод, но и потому, что она даст банкам право участвовать в следующем этапе цифрового банкинга.

Подъем платформенных компаний

Поскольку большинство розничных предприятий (кроме инвестиционных) уже полностью изучены, по крайней мере, на данный момент, финтехи ​​переходят в коммерческое и корпоративное банковское обслуживание. База финансовых технологий McKinsey Panorama, которая отслеживает более 1000 финансовых стартапов, показывает, что одним из самых быстрорастущих сегментов являются платежные решения для крупных компаний. Волна союзов и поглощений между розничными банками и финтех-компаниями помогла укрепить представление о том, что захват земель закончился.

Теперь настала очередь корпоративного банкинга. Сотрудничество между Standard Chartered и GlobalTrade, Royal Bank of Scotland и Taulia, а также Barclays и Wave показывает, что, когда инновации сочетаются с масштабом, могут произойти хорошие вещи. Финтехи ​​также добиваются успехов на рынках капитала и в инвестиционно-банковских услугах, особенно в сфере консультационных услуг, хотя здесь упор делается скорее на обеспечение традиционных бизнес-процессов, а не на их нарушение.

Идея финтехов как угрозы розничному банковскому обслуживанию может отступить.Но новые стратегии, принятые вышеупомянутыми платформами, еще более сложны для действующих банков. Создавая ориентированное на клиента унифицированное ценностное предложение, которое выходит за рамки того, что пользователи могли получить ранее, пионеры цифровых технологий объединяют цепочки создания стоимости различных отраслей для создания «экосистем», которые снижают затраты клиентов, повышают удобство, предоставляют им новый опыт и разожгите их аппетит к большему. У них не только есть исключительные данные, которые они используют с удивительной эффективностью, но и, что еще больше беспокоит банки, они часто занимают более важное место в пути клиента, который включает в себя важные финансовые решения.

Возьмем, к примеру, Rakuten Ichiba, крупнейший в Японии онлайн-рынок розничной торговли. Он предоставляет баллы лояльности и электронные деньги, которые можно использовать в сотнях тысяч магазинов, виртуальных и реальных. Он выдает кредитные карты десяткам миллионов членов. Он предлагает финансовые продукты и услуги, начиная от ипотеки и заканчивая брокерскими операциями с ценными бумагами. Кроме того, компания управляет одним из крупнейших в Японии туристических онлайн-порталов, а также приложением для обмена мгновенными сообщениями Viber, которое насчитывает около 800 миллионов пользователей по всему миру. Точно так же Alibaba — это не просто огромная компания электронной коммерции; это также крупный управляющий активами, кредитор, платежная компания, служба B2B и поставщик услуг такси.Tencent делает аналогичные шаги на базе чат-сервиса. А Amazon продолжает сбивать конкурентов с толку продвижением в облачные технологии, логистику, средства массовой информации, бытовую электронику и даже старомодную розничную торговлю из кирпича и раствора, а также кредитование и факторинг для малых и средних предприятий. Такие компании стирают традиционные отраслевые границы. Обладая превосходным клиентским опытом, они могут продавать своим постоянным клиентам все более широкий ассортимент продукции. Производственная часть многих предприятий исчезает из поля зрения, поскольку платформенные компании все больше доминируют в сфере распределения нескольких предприятий, предоставляя широкий спектр продуктов и услуг с единой платформы.

Чтобы сопоставить некоторые точные цифры с тем, что некоторым банковским лидерам может показаться отдаленной угрозой, мы подсчитали, какую ценность будет представлять глобальный банкинг, если платформенные компании успешно разделят банкинг на две части. Мы обнаружили, что «производство» — основные виды деятельности по финансированию и кредитованию, лежащие в основе баланса банка, — приносило 53,0 % отраслевых доходов, но только 35,0 % прибыли при ROE 4,4 %. С другой стороны, «дистрибьюция» — генерация и продажа банковских услуг — приносила 47 % доходов и 65 % прибыли при ROE 20 %.По мере того, как платформенные компании расширяют свои щупальца в банковской сфере, они нацеливаются на богатые доходы от дистрибуционного бизнеса. И во многих случаях они лучше подходят для распространения, чем банки.

Бить их? Или присоединиться к ним?

Это только начало, но большая часть мировой экономики может в конечном итоге быть изменена экосистемами. Естественно, результаты могут быть разными: экосистемы не будут возникать с одинаковой скоростью или в одинаковой степени на каждом рынке. Но там, где они это сделают, банки окажутся в прицеле компаний-платформ.

Это поставит банки на следующий стратегический перекресток: по мере возникновения экосистем должны ли банки превзойти их или присоединиться к ним? Шансы, по-видимому, не позволяют банкам опередить самые передовые технологические компании мира. Но у них есть кое-какие дела. Когда дело доходит до решений клиентов о том, куда вложить свои деньги, исследования показывают, что банки пользуются большим доверием, чем технологические компании. И у них есть эксклюзивный доступ — на данный момент — к огромному количеству невероятно ценных данных о клиентах.Мы уже видим ранние истории успеха по всему миру, поскольку банки начинают развивать возможности платформы. Нетрудно представить себе день, когда банки будут предлагать широкий спектр услуг, охватывать значительно большую клиентскую базу и преуспевать в игре своих цифровых конкурентов.

Для этого банкам необходимо будет полностью развернуть обширный набор цифровых инструментов, который сейчас доступен, что до сих пор не удалось сделать большинству из них. Использование новых возможностей маркетинга, основанного на данных, цифрового рабочего места для продавцов, роботизированной автоматизации процессов, облака, интерфейсов и приложений прикладного программирования, а также всех других инструментов, доступных в настоящее время, является важным шагом для банков.

Если на банковском рынке начнет появляться интегрированная экономика, это может открыть возможности для банков, которые приобрели эти цифровые навыки и быструю реакцию. Банки, которые успешно организуют базовую стратегию экосистемы, строя партнерские отношения и монетизируя данные, могут повысить свою рентабельность собственного капитала примерно до 9–10 процентов. Банки, которые могут пойти дальше и создать свои собственные платформы, могут захватить небольшую долю некоторых небанковских рынков, что повысит их ROE примерно до 14 процентов, что намного выше текущего среднего показателя по отрасли.

Экосистемная стратегия открыта не для каждого банка; и это не единственный вариант. Банки также могли бы добиться успеха, хотя и с меньшей прибылью, с двумя другими бизнес-моделями: оператор баланса с белой этикеткой или специализированный банк. Но если интегрированная экономика будет развиваться так, как многие ожидают, успешная экосистемная стратегия может стать ключом к светлому цифровому будущему для ряда банков.


Независимо от взглядов банка на экономику экосистемы, комплексная цифровая трансформация — это беспроигрышный шаг для подготовки к цифровому миру, управляемому данными.По мере того, как банки переходят от своего традиционного внимания к продуктам и продажам к маркетингу, ориентированному на клиента, они должны подтвердить, что их источник самобытности по-прежнему эффективен, разрабатывать и обеспечивать исключительное качество обслуживания клиентов, а также создавать цифровые возможности, необходимые не только в течение следующих нескольких лет. но и на более длительный срок. Имея эти активы в руках, банки будут готовы к приходу экосистемной экономики.

Загрузить Global Banking Annual Review 2017: The Phoenix Rises: Remaking the Bank for An Ecosystem World, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 1 МБ) .

Денис Бугров, Миклош Дитц и Томас Поппенсикер

Наш ежегодный глобальный банковский обзор показывает, что слабая мировая экономика, оцифровка и регулирование угрожают прибыльности отрасли в краткосрочной перспективе.

Три мощные силы — слабая глобальная экономика, оцифровка и регулирование — угрожают значительно снизить прибыль мировой банковской отрасли в течение следующих трех лет. Больше всего пострадали банки развитых стран: 90 миллиардов долларов, или 25 процентов прибыли, находятся под угрозой, но банки развивающихся стран также уязвимы, особенно в условиях кредитного цикла.Чтобы противостоять этим силам, большинству банков потребуется провести фундаментальную трансформацию, основанную на устойчивости, переориентации и обновлении.

Видео

Дивный новый мир для глобального банковского дела

В нашем отчете Дивный новый мир для глобального банковского дела: McKinsey Global Banking Annual Review 2016 делается вывод о том, что из основных развитых рынков банковская отрасль Соединенных президентские выборы породили надежды отрасли на более благоприятную нормативно-правовую базу.К 2020 году японские и американские банки рискуют получить от 1 до 45 миллиардов долларов прибыли, в зависимости от масштабов цифровой революции. Однако после смягчения их прибыльность упадет всего на один процентный пункт до 8 процентов для банков США и 5 процентов для банков Японии. Банки в Европе и Соединенном Королевстве рискуют получить 35 миллиардов долларов, или 31 процент прибыли; более серьезный цифровой прорыв может еще больше сократить их прибыль со 110 миллиардов долларов сегодня до 50 миллиардов долларов в 2020 году и сократить рентабельность собственного капитала (ROE) вдвое до 1–2 процентов к 2020 году, даже после некоторых мер по смягчению последствий.

Банки развивающихся стран сталкиваются с другой проблемой. Они структурно более прибыльны, чем их аналоги на развитых рынках, с ROE намного выше 10-процентной стоимости капитала в большинстве случаев, но уязвимы для кредитного цикла. Бразилия, Китай и Россия могут потерять 50 миллиардов долларов прибыли, при этом прибыль Китая составит 47 миллиардов долларов. Сценарий более медленного роста может привести к дополнительным кредитным потерям в размере до 250 миллиардов долларов, из которых 220 миллиардов долларов будут в Китае, говорится в нашем отчете, но с их текущей высокой прибыльностью в 320 миллиардов долларов китайские банки должны быть в состоянии противостоять этим потерям.

Три грозных испытания

Банки должны адаптироваться к реалиям макроэкономической среды, которая сопряжена с рядом рисков и ограниченным потенциалом роста. Наряду со стагнацией роста банки сталкиваются с огромными трудностями, пытаясь переварить волну регулирования после финансового кризиса, несмотря на надежды отрасли на более благоприятную регулятивную среду в Соединенных Штатах. Затраты на управление рисками, финансами, юридическими вопросами и соблюдением нормативных требований резко выросли за последние годы. А дополнительные предложения, получившие название «Базель IV», вероятно, будут включать более строгие требования к капиталу, дополнительные стресс-тесты и новые рекомендации по поведению и рискам соблюдения.

Тем временем растет давление цифровизации, которая усиливает конкуренцию и снижает маржу. Некоторые банки на развивающихся рынках успешно справляются со своей задачей, предлагая клиентам инновационные мобильные услуги. Но наш отчет показывает, что на крупнейших развивающихся рынках, в Китае и Индии, банки уступают позиции фирмам, занимающимся цифровой торговлей, которые быстро перешли в банковское дело.

В развитых странах цифровизация влияет на банки тремя основными способами. Во-первых, регулирующие органы, которые изначально были более консервативны в отношении доступа небанковских организаций к финансовым услугам, теперь постепенно открываются.Со временем огромные технологические компании смогут встать между банками и их клиентами, захватив жизненно важные отношения с клиентами и представляя реальную угрозу. Положительным моментом является то, что ряд банков объединяются с финтех- и цифровыми компаниями, используя большие данные и аналитику для более точной оценки рисков и стимулирования роста доходов. Наконец, многие банки смогли оцифровать процессы и значительно снизить затраты в своих мидл- и бэк-офисах (хотя оцифровка иногда может увеличить расходы).

Фундаментальная трансформация

Противодействие набирающим силу встречным ветрам означает, что большинству банков придется приступить к фундаментальным преобразованиям, которые превосходят их предыдущие усилия. Возни с краями, как это делали многие банки в течение многих лет, неадекватны масштабу задачи и только усугубят чувство усталости, которое приходит от многолетних разовых реструктуризаций.

Это преобразование сосредоточено на трех темах:

  • Устойчивость .Банки должны обеспечить краткосрочную жизнеспособность своего бизнеса с помощью тактических мер по восстановлению доходов, сокращению расходов и улучшению состояния баланса. Им необходимо защищать доходы за счет переоценки и более активного посредничества, сокращать краткосрочные затраты, управлять капиталом и рисками, а также защищать основные бизнес-активы. Наш отчет показал, что цифровизация — это только начало ответа на вопрос о затратах, при этом радикальное сокращение функциональных затрат необходимо для коренной перестройки структуры затрат.
  • Переориентация .В то время как программа устойчивости носит оборонительный характер, при переориентации банки переходят в наступление. Они должны переориентировать свои бизнес-модели на клиента и новую цифровую среду, превратив банк в платформу для данных, цифровой аналитики и процессов, а также активно связываясь с финтех-компаниями, поставщиками платформ и другими банками для распределения затрат через отраслевые коммунальные услуги. Им также необходимо упорядочить свои операционные модели и структуру ИТ и перейти к активной стратегии регулирования.
  • Обновление . Отрасль должна выйти за рамки традиционной реструктуризации и обновить банк за счет новых технологических возможностей, а также новых организационных структур. Любая новая бизнес-модель, которую разработают банки, скорее всего, потребует новых технологий и навыков работы с данными, другой формы организации для поддержки бешеного темпа инноваций, а также общего видения и ценностей в рамках всей организации, чтобы мотивировать, поддерживать и обеспечивать эту глубокую трансформацию.

Загрузите Global Banking Annual Review 2016: Дивный новый мир для глобального банковского обслуживания , чтобы прочитать полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 2 МБ) .

В то время как глобальная банковская индустрия добилась некоторой стабильности за последние несколько лет, заработав в 2014 году рекордный 1 триллион долларов и зафиксировав рентабельность капитала на уровне 9,5% третий год подряд, банки теперь сталкиваются с растущими конкурентными угрозами со всех сторон. поскольку новые технологические компании и другие стремятся переманить своих клиентов.

Загрузите Global Banking Annual Review 2015: The Fight for the Customer , чтобы прочитать полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 1 МБ).

Мировая банковская индустрия продолжает возвращаться после глобального финансового кризиса, повышая рентабельность собственного капитала на 9,5% в 2013 г. и на 9,9% в первой половине 2014 г. Большая часть создания стоимости создается банками, которые придерживаются одна из пяти отличительных стратегий.

Загрузите Global Banking Annual Review 2014: The Road Back , чтобы прочитать полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 2 МБ).

До того, как стать Шан-Чи, Симу Лю была моделью фотобанка и стала популярной в сети

Шанг-Чи и легенда десяти колец пользуется успехом Marvel Studios как в прокате, так и у критиков и принес известность его до сих пор неизвестному главному герою.И дело в том, что актер Симу Лю сумел завоевать сердца поклонников своей харизмой и боевыми навыками, став одной из следующих ключевых фигур MCU. Но у китайско-канадского переводчика было много работ до того, как он попал в Marvel Studios, будь то актер или модель ; и именно этот последний аспект стал вирусным в последние часы, когда было обнаружено множество стоковых фотографий актера, сделанных несколько лет назад, над чем он сам шутит Лю в социальных сетях .

Симу Лю: от стандартной модели до супергероя

И дело в том, что Симу Лю много лет работал над тем, чтобы продвинуться в своей актерской карьере, появляясь в таких фильмах, как Тихоокеанский рубеж экстра и выступая в многочисленных телесериалах и независимых проектах (от Никиты до Унесенные через пространство, Сирота Черный или Красавица и Чудовище), в дополнение к работе под номером с двойным риском или тренировкам в таких спортивных дисциплинах, как тхэквондо или вин-чунь. Хотя одной из его самых неизвестных граней была модель фотобанка , которая стала вирусной благодаря любопытству фанатов.

«Они заплатили мне 120 баксов, и я отказался от всех прав на них в письменной форме, потому что у меня был долг на моей кредитной карте. Теперь они везде », — комментирует актер в своем официальном Twitter-аккаунте, повторяя шутки в интернете на эту тему. Хотя Лю не отреагировал на множество фотографий, которые продолжают появляться и на которых он появляется во всевозможных приятных позах в том, что похоже на офисную работу.

«Я смеялся над людьми, которые думали, что мы добьемся успеха», — говорит он на фотографии.«Справедливо задаюсь вопросом, являюсь ли я величайшей фотомоделью всех времен. Совершенно не относящееся к делу замечание, пожалуйста, прекратите покупать эти фотографии», — пошутил Лю некоторое время назад в другом посте в Твиттере. Конечно, любопытно видеть целую голливудскую звезду на фотографиях прошлого столь милых, как эти.

Фотобанк моделей: Фотобанки. Где берут моделей для съемки?: lenorlux — LiveJournal

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Пролистать наверх